Olyckor händer. En förare är sen att hämta sin dotter från dagis, kör en stoppskylt och kraschar in i din bil. En storm sveper genom staden och rycker upp trädet på din gårdsplan, som landar ovanpå din bil. Sedan bom, ditt fordon är summerat.
Om du har en bilförsäkring förväntar du dig förmodligen att din försäkringsgivare täcker skadan. Som tur är gör de det om reparationerna kostar mindre än vad bilen är värd. Men om de kommer att kosta mer att reparera än vad det är värt, kommer försäkringsgivaren att förklara fordonet totalförlust. Företaget kommer då att ersätta dig för det faktiska kontantvärdet av bilen – inte den totala kostnaden för reparationerna.
Så här fungerar det.
Försäkringsbolagen "summar" en bil när kostnaden för att reparera skadan överstiger fordonets marknadsvärde. De kan också förklara det som totalförlust om det skulle vara osäkert att köra även om du fixar det. Om försäkringsgivaren summerar din bil, kommer de att betala dig fordonets faktiska kontantvärde (ACV). Det faktiska kontantvärdet är hur mycket det var värt precis innan förlusten. Det inkluderar en värdeminskning för värdeminskning, så ACV blir mindre än vad du betalade för fordonet, även om det är relativt nytt.
Det beror på försäkringsbolaget och var du bor. Varje stat anger tröskeln för att förklara fordon som totalförluster - men transportörer kan välja att använda en lägre tröskel. I många fall kommer försäkringsbolaget att lägga ihop en bil även om reparationskostnaderna är mindre än fordonets faktiska kontantvärde - ibland mycket mindre. Det beror på att det kan vara svårt att fastställa hela skadans omfattning innan reparationer påbörjas.
Till exempel, i Arizona är delstatströskeln för att räkna ihop en bil 70 % av dess ACV. Låt oss säga att du har ett fordon som är värt $10 000. Enligt statlig lag måste försäkringsgivaren förklara det som en total förlust om kostnaden för skadan är $7 000 eller mer. Men om försäkringsgivarens tröskel är 60 % av ACV, kommer den att summeras när reparationskostnaderna är 6 000 USD eller mer.
"Anledningen till att vissa transportörer [använder en lägre tröskel] är för att när du justerar ett fordon, och du tittar på det efter en förlust, är det fortfarande tillsammans. Och allt du kan se, för det mesta, är utsidan av fordonet och underredet. När karossverkstaden tar isär fordonet och drar tillbaka panelerna hittar de vanligtvis fler skador”, säger Josh Damico, vice VD för försäkringsverksamhet på Jerry, en jämförelsetjänst för bilförsäkringar.
Om verkstaden hittar fler skador efter att de påbörjat reparationen lämnar de in ett tillägg till försäkringsbolaget för den extra skadan. "Vissa transportörer har en uppfattning om hur kosttillskott kommer att se ut på ett skadat fordon. De överväger detta i förväg när de bestämmer när de kommer att förklara ett fordon som totalförlust”, sa han.
Vilken typ av försäkringsskydd som inträder om din bil blir total beror på omständigheterna kring skadan. Här är fyra typer som kan täcka en total förlust.
Om du har ett lån eller leasing, kommer långivaren förmodligen kräva att du upprätthåller kollision och heltäckande. Annars är dessa täckningar valfria i alla stater.
Du kan hoppa över dem, men om du bara har ansvarsskydd för att uppfylla din stats minimiförsäkringskrav, utsätter du dig själv för risker. Ansvarsskyddet betalar endast för skador och skada du orsakar någon annan. Den täcker inte reparationer av ditt fordon om du är skyldig i en olycka eller har skador som inte är relaterade till krock.
Om du letar efter ytterligare täckning kan du lära dig mer om de vanligaste typerna av bilförsäkringar.
Om du har ett lån eller leasing måste du fortfarande betala din långivare även om din bil är total och du inte längre kan köra den. Försäkringsbolaget kommer dock endast att betala bilens faktiska kontanta värde vid skadetillfället. Eftersom fordon sjunker snabbt, kanske det inte räcker för att betala av vad du är skyldig om du leasar eller finansierar köpet av din bil - särskilt om du lägger ner lite eller inga pengar.
Du är ansvarig för att täcka skillnaden om du inte har GAP-täckning. GAP täcker skillnaden mellan det belopp du är skyldig på ditt lån eller leasingavtal och vad försäkringsbolaget betalar. Många försäkringar täcker till och med din kollision eller omfattande självrisk.
För att avgöra om en bil är en totalförlust måste försäkringsbolaget beräkna fordonets faktiska kontantvärde omedelbart innan förlusten inträffade och uppskatta storleken på skadan. De flesta försäkringsbolag arbetar med en tredjepartsleverantör som samlar fordonsdata för att fastställa ACV. Försäkringsbolaget skickar sedan en justerare för att inspektera skadan och uppskatta reparationskostnaderna.
Om skadan överstiger den tröskel som staten eller försäkringsbolaget fastställt för att summera en bil, kommer försäkringsgivaren att förklara den som totalförlust. Om detta händer kommer transportören att ersätta dig för fordonets faktiska kontantvärde.
Även om du råkar ut för en bilolycka och ditt fordon inte är helt total, kan ditt försäkringsbolag fortfarande betala för dina reparationer.
Du kanske kan behålla ett totalt fordon, men det beror på din delstats lagar. "Det bästa sättet att starta den här processen är att prata med din operatör om att köpa tillbaka det totala fordonet," sa Damico. Om du kan köpa tillbaka bilen måste du kontakta din lokala DMV för att ta reda på vilka formulär du behöver fylla i och vilka steg du ska vidta för att påbörja köpet.
Om du får behålla bilen kommer du inte att kunna köra den direkt. "När en bil bedöms som totalförlust måste den repareras, passera inspektion och i slutändan kommer du att få en ombyggd eller en räddad titel för fordonet," sa Damico. Du måste tillhandahålla titeln och kontrollbeviset till DMV för att registrera bilen så att du kan köra den på vägen.
Och glöm inte försäkringen. Du kan inte lagligt köra utan den i de flesta stater. Du kan dock vara begränsad i vilka typer av täckning försäkringsbolaget är villigt att sälja till dig. "Vissa försäkringsbolag försäkrar bara bärgade eller ombyggda fordon för ansvar. De skulle inte täcka det för omfattande täckning eller kollisionsskydd eftersom det är svårt att bedöma fordonets nuvarande skick, säger Damico.
Om du inte planerar att köra ditt totala fordon, kanske du också kan:
Du kan inte. Försäkringsbolagen bestämmer om de ska lägga ihop ett fordon baserat på vad det är värt och skadans omfattning. Om fordonets reparationskostnad överstiger en viss procent av dess faktiska kontantvärde, kommer försäkringsgivaren att förklara det som totalförlust. Om det inte överstiger tröskeln kommer försäkringsgivaren inte att göra det.
Det beror på fordonet. När ett försäkringsbolag summerar en bil, betalar det fordonets faktiska kontantvärde omedelbart innan förlusten inträffade. ACV-faktorer i värdeminskningen, som inkluderar slitage, körsträcka och tidigare olyckor, så ersättningsbeloppet blir mindre än vad du betalade för bilen.
Du kan använda förlikningspengarna från försäkringsbolaget för att hjälpa dig att köpa ett nytt fordon. Det kommer dock inte att räcka för att täcka en ny version av samma bil som du för närvarande kör om inte din försäkring inkluderar ersättningsskydd för ny bil.
Om du inte tycker att försäkringsbolagets utbetalning är rättvis kan du bestrida det. Men försäkringsgivaren kommer inte bara att ta ditt ord för det att bilen är värd mer än deras uppskattning. Så du måste göra lite forskning. Du kan kolla källor som Kelley Blue Book och samla information om vad liknande bilar säljs för i ditt område. Presentera informationen för justeraren och se om ni kan komma överens.
"Om du inte kan lösa det med justeraren kan du gå ut och anlita en privat värderingsman," sa Damico. Men du måste betala för det ur fickan. Om värderingsmannens uppskattning är högre än vad försäkringsbolaget erbjuder kan du använda den för att förhandla. Om inte, kanske du måste acceptera försäkringsgivarens erbjudande.
Om din bil är total, finns det några steg att ta för att lösa ditt krav och komma tillbaka på vägen.
