Icke-ägare bilförsäkring:Allt du behöver veta

Om du kör men inte äger en bil kan det vara vettigt att skaffa en bilförsäkring som inte är ägare. Det beror på att köp av en traditionell bilförsäkring förmodligen inte gör det.

Alla som kör äger inte ett fordon. Vissa hyr bilar när de behöver en. Andra kan låna en uppsättning hjul av en vän eller familjemedlem. Det kan hjälpa dig att uppfylla din delstats minimiförsäkringskrav, skydda dig från en ekonomisk förlust om du är ansvarig för en olycka eller visa bevis på försäkringsskydd.

Vi kommer att berätta allt om icke-ägares bilförsäkring, inklusive vad den täcker och vad den inte täcker, plus när du kan behöva den så att du kan avgöra om den är rätt för dig.

Vad är icke-ägares bilförsäkring?

Icke-ägare bilförsäkring ger person- och egendomsskadeansvar för personer som inte äger ett fordon men kör ibland. Det kan vara praktiskt om du ofta hyr bilar, lånar andras fordon, använder bildelningstjänster eller behöver visa upp försäkringsbevis för att behålla ditt körkort.

RELATERADE BERÄTTELSER:Om jag inte har en bil, behöver jag en bilförsäkring?

Vad täcker bilförsäkringen för icke-ägare

Icke-ägare bilförsäkring ger ansvarsskydd om du orsakar en olycka. Det kan hjälpa till att betala för:

• Sjukvårdskostnader för föraren och passagerarna i andra fordon som är inblandade i olyckan.
• Fordonsreparationer eller annan egendomsskada du orsakar någon annan.
• Juridiska arvoden, rättegångskostnader och skadestånd om någon stämmer dig för att ha orsakat olyckan.

Beroende på var du bor och försäkringsgivaren kan en icke-ägarförsäkring även ge:

• Oförsäkrad/underförsäkrad bilisttäckning (UM/UIM).
• Medicinsk betalning/skydd för personskador (MedPay/PIP).

Dessa täckningar kan hjälpa dig att betala för dig och din passagerares skador om du är med om en olycka.

Vanligtvis är icke-ägare bilförsäkring en sekundär täckning som börjar efter att den primära täckningen på fordonet betalar. Det kan hjälpa dig att skydda dig om gränserna för den primära försäkringen inte är tillräckligt höga för att täcka alla olycksrelaterade utgifter.

Låt oss till exempel säga att du lånar din väns bil och råkar ut för en olycka. Ansvarsgränsen för personskada på din väns bilförsäkring är $50 000. Men föraren och passageraren i det andra fordonet fick 65 000 dollar i medicinska räkningar. Din väns försäkring skulle betala 50 000 USD, och din icke-ägarförsäkring skulle täcka de ytterligare 15 000 USD.

Vad bilförsäkring för icke-ägare inte täcker

Även om en bilförsäkring som inte är ägare kan hjälpa till att skydda dig när du kör ett fordon du inte äger, betalar den inte för allt, inklusive:

• Skada på din bil. Icke-ägare bilförsäkring inkluderar inte kollision eller heltäckande täckning. Så det lönar sig inte att reparera skador på fordonet du kör.
• Dina skador. Om du har enbart ansvarsförsäkring täcker det inte skador du eller dina passagerare ådrar sig. (Om din försäkring inkluderar MedPay eller PIP kan dina skador täckas.)
• Dina personliga tillhörigheter. Om du hade en bärbar dator, mobiltelefon eller annan personlig egendom i bilen med dig, skulle icke-ägarförsäkringen inte täcka kostnaden för att reparera eller byta ut dem. Men dina husägare, hyresgäster eller lägenhetsförsäkringar kanske.
• Andra förare. Icke-ägarbilförsäkring täcker endast en enskild person. Så om någon annan än du kör en bil som du hyr eller lånar täcker din försäkring inte dem.

Är en bilförsäkring som inte är ägare rätt för dig?

Om du inte äger en bil men kör regelbundet kan en bilförsäkring som inte äger en bil vara ett bra alternativ om:

• Du hyr bil ofta. För att köra hyrbil behöver du ansvarsskydd som du kan köpa hos hyrbilsföretaget. Men om du hyr bilar regelbundet kan det vara billigare att få en icke-ägare-policy.
• Du måste arkivera en SR-22 eller FR-44. Om du behöver lämna in ett SR-22- eller FR-44-formulär måste du visa upp försäkringsbevis. En icke-ägarförsäkring kan ge den täckning du behöver.
• Du använder en bildelningstjänst. Bildelningsföretaget bör behålla statens minimiansvarsförsäkring på sina bilar. Men det räcker ofta inte för att täcka kostnader för en allvarlig olycka. En bilförsäkring som inte är ägare kan ge extra skydd över företagets policygränser.
• Du vill undvika ett täckningsgap. Att vara oförsäkrad kan leda till att dina priser höjs. Så, vissa väljer att köpa en bilförsäkring för att undvika ett täckningsgap. Men David Miller, vice vd för The Plexus Groupe, en nationell försäkringsmäklare baserad i Illinois, säger att det är extremt att köpa en policy för att förhindra en lucka. "Du borde få en avgift om du skulle ha haft en bilförsäkring och inte hade det, men det finns ingen anledning till att någon som bor på Manhattan och som inte har en bil och inte behöver en ska bli förkyld om de flyttar ut till förorterna [och måste köpa försäkring].” Om du har en legitim anledning till att inte ha försäkring rekommenderar Miller att du pratar med en agent för att avgöra om det är vettigt att få en policy för att upprätthålla kontinuerlig täckning.
• Du lånar bilar ofta. Om du ofta lånar bilar av vänner eller familjemedlemmar kan ytterligare täckning hjälpa dig att skydda dig om gränserna för den primära försäkringen är för låga.

När ska man överväga bilförsäkring för icke-ägare

Även om icke-ägarförsäkring kan vara det rätta valet i vissa situationer, är den inte lämplig för alla. Det är förmodligen inte för dig om:

• Någon i ditt hus äger en bil. Om du bor med någon som äger en bil du kör, behöver du inte en icke-ägare bilförsäkring. Istället bör du anges som förare på deras bilförsäkring. Och beroende på vilken stat du bor i och försäkringsbolaget kan det krävas.
• Du kör inte ofta. Om du sällan kör bil är det förmodligen tillräckligt att köpa ansvarsförsäkring från hyrbilsföretaget eller förlita dig på täckning från din väns eller familjemedlems policy. Men om du råkar ut för en olycka och försäkringsgränsen inte är tillräckligt hög för att täcka olycksrelaterade utgifter, är du på hugget för resten.

Hur mycket kostar en bilförsäkring för icke-ägare?

Kostnaden för en icke-ägare bilförsäkring varierar baserat på flera faktorer, inklusive försäkringsgivaren, din körhistorik, ålder, policygränser och mer. Du kan anta att eftersom du inte har en bil och inte kör varje dag, skulle det vara billigare att köpa en icke-ägarförsäkring än att få ansvarsskydd på en vanlig försäkring. Men det är inte nödvändigtvis sant.

Om du köper en icke-ägarpolicy för att visa bevis på försäkring eftersom du behöver lämna in ett SR-22- eller FR-44-formulär, kan du förvänta dig att betala betydligt mer än någon med ett rent körkort. SR-22- och FR-44-formulär kommer att krävas för personer med följande köröverträdelser:

• DUI-domar
• Osynslös körning
• Olyckor orsakade av oförsäkrade förare

Du kommer vanligtvis att fortsätta att betala den ökade premien tills du inte längre behöver SR-22 eller FR-44.

Men även om du har ett rent körkort, kanske du betalar mer än du förväntar dig. "Med bilförsäkring som inte är ägare ger du någon bilförsäkring som inte är bunden till ett specifikt fordon," säger Miller. "Du kan köra en Corolla eller en Corvette." Eftersom försäkringsbolaget inte vet vilken typ av fordon, var eller hur långt du kör, är det svårt att bedöma risken exakt. Och när det råder osäkerhet säger Miller att försäkringsbolaget troligen kommer att ta ut mer.

Vad är ett SR-22- eller FR-44-formulär?

Om du har en allvarlig köröverträdelse på ditt register, till exempel en DUI, kan ditt tillstånd kräva att du har en SR-22 eller FR-44 blankett. Ditt försäkringsbolag arkiverar formuläret å dina vägnar för att visa att du har minst det lägsta försäkringsskyddet som ditt land kräver.

Var får man en bilförsäkring för icke-ägare?

De flesta försäkringsbolag som erbjuder icke-ägarbilförsäkring ger dig endast en offert per telefon. Du kan vanligtvis inte få en offert eller köptäckning online. Men inte alla traditionella försäkringsbolag erbjuder denna typ av täckning, och vissa erbjuder det bara till befintliga kunder. Så du kan behöva leta runt lite eller arbeta med en agent för att hitta en policy.

Vissa försäkringsbolag som kan erbjuda icke-ägare bilförsäkring inkluderar:

• Geico
• Statsgård
• Progressiv
• Landsomfattande

Relaterade försäkringsberättelser:

• Är det lagligt att köra utan bilförsäkring?
• Straff för körning utan bilförsäkring per stat
• Kan bilförsäkring betala för reparationer:grunderna och mer

Kan du spara på bilförsäkring? Jämför priser på KBB.com