Oavsett hur gammal din bil är behöver du en kollisionsförsäkring om du har ett billån eller leasingavtal. Men vad händer om du inte leasar ditt fordon och ditt lån betalas av?
Kollisionsförsäkring krävs inte enligt lag i någon stat, men den kan ge värdefull täckning om du är med om en olycka. Huruvida det är värt priset beror på flera faktorer, inklusive vad du har råd att betala för reparationer, din bils värde, hur mycket det skulle kosta att laga och mer.
I den här artikeln visar vi dig några saker att tänka på för att hjälpa dig avgöra om det är vettigt att ha en kollisionsförsäkring på en äldre bil. Men låt oss först titta på hur det kan skydda dig.
Kollisionsförsäkring kan hjälpa till att täcka reparations- eller utbyteskostnader för fordon om du råkar ut för en olycka med en annan bil, blir påkörd av en oförsäkrad förare, rullar ditt fordon eller kolliderar med ett fast föremål som en telefonstolpe eller brevlåda. Men om du råkar ut för en krasch och inte har kollisionsskydd hjälper försäkringsbolaget inte. Du måste betala ur egen ficka för att laga din bil.
RELATERADE BERÄTTELSER:Vilka är fördelarna och nackdelarna med kollisionsförsäkring?
När du köper kollisionsskydd väljer du inte policygränser som du gör för ansvarsskydd. Istället går försäkringsbolaget med på att betala för reparations- eller utbyteskostnader upp till din bils faktiska kontantvärde vid den tidpunkt då en täckt incident inträffar.
Till exempel, om du råkar ut för en olycka och din bil är värd $17 000, kommer de att betala för upp till $17 000 i reparationer (minus din självrisk). Men om bilen bara är värd 5 000 USD, betalar de upp till 5 000 USD i reparationer (minus din självrisk).
Det kan vara svårt att bestämma sig för om man vill ha kollisionsskydd. Och du kan bli förvånad över de saker som inte nödvändigtvis borde påverka ditt beslut.
”Ålder var en faktor förut. Körsträcka brukade vara en faktor. Men vissa bilar håller sitt värde”, säger John Espenschied, byråägare, Insurance Brokers Group. Så det är inte längre ett bra sätt att bestämma om man ska ha en kollisionsförsäkring på en äldre bil.
Till exempel, om din bil är 10 år gammal, men den fortfarande är värd $10 000, är det förmodligen värt att betala ett par hundra dollar per år för kollisionsskydd. Å andra sidan, om den är sju år gammal och bara värd $3 000, kanske det inte är meningsfullt att behålla kollision.
Om du behåller din bil tillräckligt länge, kommer det att komma en tid då du behöver fråga dig själv om att upprätthålla kollisionsskydd är värt kostnaden du måste betala för det år efter år. Och glöm inte din självrisk.
Om du behöver göra en kollisionsanmälan måste du betala din självrisk innan ditt försäkringsskydd träder i kraft. När kostnaden för premien plus din självrisk är nära värdet på din bil, kanske det inte är värt att ha längre.
Låt oss till exempel säga att din kollisionsskydd har en avdragsgill på 1 000 USD och din premie är 400 USD per år. Om du behöver lämna in ett krav, skulle du betala totalt 1 400 $ ur fickan. Om din bils värde är 2 000 USD, kommer försäkringsbolaget endast att betala upp till 1 000 USD för reparationer (värde 2 000 USD - 1 000 USD avdragsgill). I så fall är kollisionsskydd förmodligen inte värt det.
Men låt oss säga att istället för 2 000 $ är värdet på ditt fordon 7 500 $. I så fall kommer försäkringsbolaget att betala upp till 6 500 USD (värde 7 500 USD - 1 000 USD avdragsgill) för reparationer. Så det är sannolikt värt att betala premien för det extra skyddet.
Om din bil är sammanlagd i en olycka och du har kollisionsskydd, kommer försäkringsbolaget att ersätta dig för det faktiska kontantvärdet av fordonet omedelbart före olyckan. För att fastställa bilens värde tittar försäkringsgivare på flera faktorer, inklusive märke, modell, ålder, körsträcka, tillval och slitage.
Espenschied säger att de flesta uppgörelser går smidigt, men om du är missnöjd med försäkringsbolagets erbjudande rekommenderar han att du förhandlar. "Du vill vara säker på att du granskar värdet baserat på funktionerna eller alternativen du har på den bilen. Och titta på detaljhandelspriserna lokalt.”
Om du inte kan köpa en liknande bil i liknande skick för vad försäkringsbolaget erbjuder, låt dem veta. Och förklara vad liknande bilar säljs för i ditt område. För att ta reda på din bils marknadsvärde, kolla vårt verktyg som låter dig ange din bils år, märke och modell.
Poängen med att förhandla är inte att få en Lamborghini att ersätta din Ford, det är att göra dig hel igen. Om du inte kan komma överens, låt försäkringsbolaget veta att du vill ha en tredjepartsbedömning.
"De flesta personliga bilförsäkringar har en bedömningsklausul som säger att försäkringsbolaget är skyldigt att anlita en tredjepartsvärderingsman ... för att visa hur de kom fram till [avräkningsbeloppet]," sa Espenschied.
Den genomsnittliga kostnaden för kollisionsskydd är nästan $300 per år, enligt Insurance Information Institute. Men försäkringsbolagen bestämmer premierna från fall till fall. Och kostnaden kan variera avsevärt beroende på flera faktorer, inklusive:
Enligt Espenschied är en av de största faktorerna som påverkar din kollisionspremie förutom din ålder och fordonstyp din kreditpoäng.
”Kredit går till individens ansvar. De har bevisat att [en lägre kreditpoäng] är en av faktorerna för ouppmärksam körning.”
"Om du känner att dina priser är på den höga sidan, skulle jag rekommendera att shoppa runt åtminstone vartannat år. Känn dig inte skyldig att stanna hos ett visst företag. Alla operatörspriser går upp och ner [med tiden], säger Espenschied.
