När du först skaffar en ny bil är du förmodligen upphetsad över att köra din bil och inte över billånet du tog för att finansiera det. Men vad skulle hända om du gjorde total på din bil? Skulle du ha tillräckligt med pengar för att betala av lånet?
I många fall är svaret ja. Standard bilförsäkring kan betala för täckta reparationer och till och med kostnaden för att ersätta fordonet om det är svårt skadat eller stulet. Men ibland räcker inte försäkringspengarna till för att betala av lånet. Det beror på att du kan vara skyldig mer än vad din bil är värd.
Tanken att du kan vara skyldig mer än vad din bil är värd kan vara svår att linda runt, men detta är ett ganska vanligt scenario. Branschexperten Edmunds.com rapporterade i april 2020 att rekordstora 44 % av bilköparna är "under vattnet" på sina lån. Det betyder att alla dessa bilar var värda mindre än vad deras ägare var skyldiga på sina billån – i genomsnitt 5 571 USD mindre!
Undrar hur detta händer? Det är lättare än du tror. Kanske lägger du ner lite (eller inga) pengar när du köpte fordonet, vilket finansierade huvuddelen av ditt köp, vilket ökade den totala kostnaden för bilen. Kanske har du till och med rullat in vad du fortfarande är skyldig på din tidigare bil till ditt nya lån. Eller så kanske du tog ett långfristigt billån (dvs ett som varar i 48 månader eller längre) för att sänka dina månatliga betalningar.
Att göra någon av dessa saker innebär att mindre pengar går till huvudbeloppet du lånade, så det tar längre tid för ditt lån att krympa än för värdet på din bil.
Men varför krymper värdet på din bil? Även när du gör betalningar baserat på värdet på ditt fordon när du tog ditt lån, blir din bil äldre och är mindre värd varje dag. Detta beror på avskrivningar.
Avskrivning är minskningen av en tillgångs värde på grund av slitage. Och när den tillgången är något som du och din familj använder ofta, som en bil, har slitaget en betydande inverkan på dess värde, särskilt om du köpte en helt ny bil. Så fort du kör bort bilen från tomten börjar dess värde sjunka, men du är fortfarande ansvarig för hela lånebeloppet plus ränta, så gapet mellan värdet på vad du äger och vad du är skyldig börjar på dag 1 av bilägande.
Om bilen totalförs eller blir stulen innan du har betalat av ditt lån, kanske du kämpar för att ha råd med ett ersättningsfordon, samtidigt som du hanterar det fysiska och känslomässiga traumat från olyckan eller stölden. Gap-försäkring kan lindra påfrestningarna.
Gap-försäkring betalar skillnaden mellan vad ett fordon är värt när det blir stulet eller "avskrivet" (dvs när kostnaden för att åtgärda bilens skada är större än kostnaden för att ersätta den) och saldot på ditt billån eller leasingavtal . Med andra ord, det fyller "gapet" mellan fordonets nuvarande värde och vad du fortfarande är skyldig på det.
Gap-försäkring kan täcka en del av den ekonomiska bördan om du upplever att du är skyldig mer än din bil är värd när den är skadad eller stulen. Det finns dock vissa saker som den inte täcker, inklusive:
Om beloppet du är skyldig på ditt billån eller leasing inte är större än det aktuella värdet på din bil, kanske du inte behöver en gapförsäkring. För att uppskatta detta, slå upp Kelley Blue Book-värdet på ditt fordon och jämför sedan det med det aktuella saldot på ditt lån eller leasingavtal. Kom ihåg att redogöra för den självrisk du skulle betala i händelse av en krasch eller stöld (om någon), samt någon av de saker som nämns ovan som eventuellt inte täcks av luckaförsäkringen.
Gap-försäkring är tillgänglig via din bilhandlare, långivare eller försäkringsbolag. Om du köper den från din bilhandlare eller långivare kan du behöva betala för den i förväg. Om du köper det från ditt försäkringsbolag kan de rulla in det i din bilförsäkringsbetalning. Om du leasar en bil kan det ingå i ditt leasingavtal, så du bör kontrollera detta innan du skriver under pappersarbetet.
Gap-försäkring är inte tillgänglig i alla delstater.
Om du köper ett nytt fordon, utöver luckaförsäkring, överväg ersättningsskydd för ny bil. Vissa försäkringsbolag inkluderar denna täckning i sin bilpolicy, medan andra erbjuder det som ett tillägg. Med ersättningsskydd för ny bil, om du räknar ihop din nya bil före ett visst antal mil eller en viss tidsperiod, kommer ditt försäkringsbolag att ersätta bilen. Ersättningen kommer att vara ett nytt fordon av samma märke och modell och kommer att ha samma utrustning som ditt originalfordon.
Att köpa eller leasa en bil är ett viktigt beslut. Det är viktigt att förstå den ekonomiska risken när du väljer och finansierar en bil och att minimera den risken så mycket du kan. Gapförsäkring kan hjälpa till med detta. Liksom andra typer av försäkringar, även om du hoppas att du aldrig kommer att behöva det, ger det sinnesfrid och ekonomisk lättnad om det oväntade skulle inträffa.
Förhoppningsvis hjälpte den här artikeln till att ta bort gissningsarbetet om huruvida det är meningsfullt att köpa gapförsäkring eller inte i din specifika situation.
Letar du efter fler försäkringstips 101? Läs mer här.
Läs nästa:
Hur man tar sig in i en ny bil
Ansvarsfriskrivning:Den här artikeln är avsedd att vara informativ. Det kanske inte är aktuellt och kan ändras utan föregående meddelande. Kontakta din agent eller operatör för dina specifika täckningskonsekvenser.
