För att förstå bilförsäkring från dess allra grundläggande principer måste vi ställa och besvara denna så viktiga fråga:
Enkelt uttryckt är bilförsäkring ett affärsavtal mellan två parter där den ena parten (bilägaren) går med på att betala den andra parten (försäkringsbolaget) ett överenskommet belopp, med överenskomna intervall (månadsvis eller årligen) i utbyte för försäkran om att om en överenskommen incident eller incidenter inträffar, kommer försäkringsbolaget att stå för kostnaden i en överenskommen omfattning.
Så en bilägare vänder sig till ett försäkringsbolag och säger till dem:"Jag vill säkerställa min bil så att om någon kör på mig, kommer ni att stå för kostnaderna för reparationer och eventuella skador som uppstår som ett resultat av kraschen." Försäkringsbolaget säger:"Okej. Om du kan betala belopp A månadsvis, står vi för kostnaderna för reparationer och skador upp till ett belopp på X. Om du däremot kan betala belopp B månadsvis, kommer vi att stå för kostnaderna för reparationer och skador upp till det dubbla X-beloppet.”
Ovanstående målar bara upp den grundläggande bilden av vad bilförsäkring är på de enklaste sätten. Bilförsäkring är en av de vanligaste typerna av försäkringar. Detta beror främst på att i de flesta stater, och faktiskt länder i världen, måste varje förare ha en miniminivå av bilförsäkringsskydd. Detta minimum kan skilja sig från plats till plats, men i de flesta fall finns ett minimum.
När vi fortsätter kommer vi att titta på detta mer detaljerat.
För att hjälpa oss att ytterligare förstå vår förklaring av grunderna för bilförsäkring, kommer vi snabbt att lista och definiera några viktiga termer som du sannolikt kommer att stöta på i den här artikeln. Detta bör hjälpa dig att snabbt förstå alla koncept eller processer som förklaras.
Vi ska försöka lista dessa i alfabetisk ordning.
Faktiskt kontantvärde – Det här hänvisar till det faktiska belopp du kommer att betalas för att ersätta den försäkrade bilen efter att ha beaktat det aktuella helt nya värdet på bilen och sedan subtraherat avskrivningsvärdet från denna nuvarande inköpskostnad.
Justerare – När du gör ett anspråk på en försäkring kommer försäkringsbolaget att undersöka det anspråket för att veta om det ska uppfyllas. Den som gör utredningen kallas justerare.
Agent – Det här är en person som du kan köpa försäkringar av.
Självrisk – Det här är ett belopp som du måste betala när du gör ett krav innan din försäkringsgivare kommer att betala sin del. Om du har en täckning på $1000 med en självrisk på $200; om du gör ett anspråk kommer din försäkringsgivare bara att bidra med 800 USD medan du bidrar med de återstående 200 USD.
Försäkringsgivare – Försäkringsbolaget som tillhandahåller försäkringsskyddet.
Ansvarsgränser – Det här avser det maximala du kan få betalt för ett visst skydd. Det är antingen det högsta beloppet du kommer att få betalt eller det högsta beloppet som försäkringsgivaren kommer att betala för att uppfylla ditt krav.
Policy – Detta är dokumentet eller kontraktet där detaljerna i avtalet mellan den försäkrade och försäkringsgivaren finns.
Premium – Det här är det belopp du betalar till försäkringsbolaget för att behålla ditt försäkringsskydd hos dem.
Tilläggsavgift – När du gör en skadeanmälan till följd av en haveri, om det upptäcks att olyckan orsakats av dig eller att du begått ett fel, kan en extra avgift läggas på din premie. Detta kallas en tilläggsavgift.
Underwriter – Det här är en person i försäkringsbolaget som granskar din ansökan om att bli försäkrad och avgör om ansökan ska godkännas och vilken premie som ska tas ut för det sökta skyddet. Processen kallas Underwriting.
Nu när vi har definierat dessa grundläggande termer, låt oss nu titta på några vanliga typer av bilförsäkringar eller täckning.
Detta är den mest grundläggande täckningen någon kan få. Detta är också den typ av täckning som de flesta stater i USA och andra länder i världen kräver att varje förare eller bilägare får. Som förklarats ovan kommer ansvarsgränserna eller minsta erforderliga täckning att skilja sig från stat till stat.
Personlig ansvarsförsäkring är ett försäkringsskydd som skyddar dig från ansvar till följd av en bilolycka där du är inblandad. Detta inkluderar skydd från skador och skador på egendom. Det innebär att med denna typ av täckning bör försäkringsbolaget ta hand om kostnaderna för att behandla motpartens skador och även betala för eventuella skador du orsakat på dennes egendom eller allmänna egendom. Allt detta kommer att ligga inom ansvarsgränsen för din täckning.
En intressant sak att notera med denna typ av skydd är att eventuella skador på dig (den försäkrade) eller skador på din bil eller egendom inte täcks och kommer inte att tas om hand av försäkringsbolaget.
Denna täckning är vanligtvis uppdelad i tre delar – Ansvarsgräns för varje person för kroppsskada, ansvarsgräns för varje olycka för kroppsskada och ansvarsgräns för sakskada. Antingen bestämmer du vilken gräns du vill ha för varje fall eller så följer du din delstats gräns.
I det personliga ansvarsskyddet ovan såg vi att skyddet inte tar hand om skador på den försäkrade. Men med sjukvårdsskydd eller personskadeskydd får den försäkrade och andra med honom/henne i bilen skydd för behandling av skador.
När det gäller personskadeskydd kan försäkringen gå ännu längre för att inte bara täcka sjukvårdskostnaderna utan även täcka eventuella inkomstbortfall till följd av olyckan med mera.
Denna typ av försäkring ger den försäkrade täckning för skador på sin bil som uppstår vid olyckor med andra bilar, stillastående föremål med mera. Detta är för din bil vad personskadeskydd är för din kropp.
Trots regeringens bästa ansträngningar för att se till att alla förare har en miniminivå av bilförsäkringsskydd, insisterar vissa fortfarande på att köra utan något skydd eller några kör med det minsta minimum de kan komma undan med. I händelse av att din bil blir påkörd av en sådan förare kommer denna försäkring att ge dig täckning i samma utsträckning som den andra förarens täckningsgräns när det gäller underförsäkrade förare, medan det i fallet med oförsäkrade förare täcker kostnaderna för dina reparationer till gränsen för din täckning.
Som namnet antyder är detta en mer robust policy. Den täcker ett brett spektrum av risker som inte inkluderar en kollision med andra bilar eller föremål. Detta täcker stöld av din bil, skador från naturkatastrofer, kollision med djur, inbrott etc. Du kan kontrollera allt som står i de finstilta texterna.
Även om staten har ett minimiskydd som den kräver av alla förare, är det faktiskt klokt av varje bilägare att välja bilförsäkringar som bäst passar deras behov. I de flesta fall är delstaternas minimikrav mycket låga och att följa dem kommer att vara underförsäkrad.
Skaffa en adekvat bilförsäkring för dig och ditt hushåll.
