Om du har läst Hur att köpa en bil fungerar, känner du till bilförsäljningsspråket och detaljerna i att förhandla med en erfaren bilförsäljare. Låt oss säga att du har kämpat för den bästa affären och till slut kommit överens om ett pris du kan leva med - dags att andas ut? Inte exakt. Visste du att om du finansierar en ny bil genom återförsäljaren, arbetar ekonomipersonen på provision? Det betyder att finansieringsaffären du får fortfarande är i luften, även om de aldrig kommer att berätta det för dig. De saker som tillkommer i slutskedet av affären (förlängda garantier, underlack, larmsystem, etc.) är ofta det som återförsäljaren tjänar mest pengar på. Det är ekonomikontorets persons uppgift att sälja dig mer på dessa föremål EFTER att du har kommit överens om ett pris för bilen med säljaren.
I den här artikeln tar vi upp de val du har för finansiering, vad som avgör räntan du får och hur du avgör om du verkligen får det bästa erbjudandet, samt några bedrägerier att se upp med. Vi ger dig till och med ett cheat sheet att ta med dig när du handlar bil för att hjälpa dig ta reda på saker som om det är bäst att ta rabatten eller få nollprocentsräntan.
Om du är som de flesta andra, är det inte möjligt att betala kontant för att köpa en ny bil. Och även om det är i riket kanske du inte vill tömma ditt sparkonto för att köpa ett nytt fordon. Det betyder att du antingen kommer att leasa bilen eller köpa bilen genom att finansiera den. Om du köper finansierar du förmodligen det via återförsäljaren, en bank eller kreditförening, ett finansinstitut online eller kanske till och med en familjemedlem.
Även om leasing är bra för många situationer, är det ett helt annat djur, så i den här artikeln fokuserar vi på finansiering. Om du vet att du vill finansiera din bil istället för att betala kontant, måste du göra din läxa och bestämma hur du ska få den bästa finansieringsaffären.
Om du gör har pengar att betala kontant för din bil och funderar på att göra det, hur vet du om det verkligen är rätt sak att göra? Här är några exempel när det verkligen är i ditt bästa intresse att betala kontant.
Men om du är som många människor behöver du förmodligen finansiera din bil. Så i nästa avsnitt kommer vi att titta på för- och nackdelar med finansieringsresurser och ta reda på hur man bestämmer den bästa räntan.
Innehåll
Familjemedlem eller vän
Bestämma kursen
Räntan du får när du finansierar en ny eller begagnad bil kan variera ganska mycket från de utannonserade priserna du ser på TV eller läser i tidningen. Förmodligen den största inverkan på din kurs är din kreditbetyg (se Hur kreditpoäng fungerar för att få hela historien). Din kredithistorik och kreditvärdighet berättar långivarna mycket om dina pengavanor och är utformade för att ge dem en uppfattning om vad deras risk är om de lånar ut pengar till dig. De höjer ofta räntan om ditt lån ses som högrisk.
En annan sak som påverkar räntan du får är längden (term ) av lånet. Vanligtvis gäller att ju kortare lån, desto lägre ränta. Tänk på att ju kortare löptiden är, desto högre blir dina betalningar.
Begagnade bilar kommer att ha högre priser än nya bilar. Ju nyare bil, desto lägre pris . (Du kan hitta ett undantag från denna regel hos vissa kreditföreningar. Vissa ger samma ränta för nya och begagnade bilar.)
Din geografiska plats kan också vara en faktor i den kurs du får. Din kusin kan ha fått 7 procent på andra sidan landet, men i din hemstad kan 8,5 procent vara det lägsta du kan hitta.
Även om detta är de vanliga sakerna som påverkar kursen du får genom en bank eller annan finansiell institution, kan finansiering genom återförsäljaren faktiskt fungera på det här sättet. Ta reda på varför i nästa avsnitt.
När du finansierar genom återförsäljaren måste du komma ihåg att finans- och försäkringsavdelningen (F&I) ofta är en större resultatenhet än försäljningsavdelningen. Verksamhetschefen (den du har att göra med på F&I-avdelningen) skickar din kreditinformation till den eller de långivare som de har att göra med. Verksamhetschefen tar då den lägsta godkända räntan och markerar den (höjer den). Det upplagda beloppet är återförsäljarens vinst på finansieringen. Det finns ingen lag som säger att återförsäljaren måste avslöja det påslaget för dig. Det är därför du måste ha din förhandlingshatt på under hela processen! Denna finansiering är egentligen bara en annan produkt som återförsäljaren säljer, känd som ett avbetalningskontrakt för detaljhandel (RISC).
Särskilda incitament
Du tittar på ditt favoritprogram sent på kvällen, och mellan schampo- och snabbmatsreklamen ser du en bilannons som erbjuder noll procent ränta eller en rabatt på 2 000 USD på en bil du har tänkt köpa i månader. Wow! Vilken affär! Du måste komma till återförsäljaren nu! Så nästa dag gör du just det.
Rabatter från fabrik till konsument
Låt oss först ta reda på vad dessa erbjudanden betyder. Med rabatten från fabrik till konsument finns det verkligen ingen hake. Detta är rabatter som biltillverkaren erbjuder direkt till dig som ett incitament för dig att köpa en specifik bil. De erbjuder dem när de ser ett större antal av just den bilen sitta på bilplatser än de skulle vilja se. Så för att flytta bilarna från tomterna (dvs. få folk att köpa dem), erbjuder de rabatten. Rabatterna är inte en del av återförsäljarens paket och bör inte ens spela in när du förhandlar om försäljningspriset med säljaren. Låt dem inte försöka använda rabatten som ett sätt att göra köpeskillingen lägre. Du kan välja att tillämpa rabatten på din handpenning (eller inte). Som Michael Royce säger på sin webbplats, Beat The Car Salesman.com, "Ta pengarna och le."
0 % APR
Noll procent ränta? Vem skulle inte hoppa på det? Och du borde hoppa på det om du kan hantera termen. Ofta (men inte alltid) för att få noll procents finansiering måste du gå med på ett kortare lån, ibland 24 eller 36 månader. Det betyder att dina betalningar kommer att bli ganska höga. Naturligtvis betyder det också att du kommer att få lånet betalat av relativt snabbt (jämfört med den vanligare löptiden på 48 till 60 månader). Här är några andra saker som kan komma mellan dig och den nollprocentsatsen:
| Fordonspris | ||
| Inbytesvärde | ||
| Rabatt | ||
| Finansierat belopp | ||
| Tid (månader) | ||
| Räntesats (APR) | ||
| Månadsbetalning | ||
| Total kostnad för lån (P&I) |
För att ta reda på vilken som är den bästa affären mellan att ta kontantrabatten eller den låga APR, använd den här kalkylatorn på Edmunds.com. Glöm inte att prova samma kalkyl med rabatten och finansieringen med din bank eller kreditförening. Läs också om hur 10 % kan slå 0 % på webbplatsen Consumer Task Force for Automotive Issues.
För en lista över aktuella rabatter på specifika bilar, kolla in Intellichoice:Rebates and Incentives.
Recent Graduate Programs
Många biltillverkare erbjuder ett speciellt "recent college graduate"-program som ger nyutexaminerade en rabatt vid köp av en ny bil. Besparingen är vanligtvis runt $400. Varje tillverkare kan ha olika regler. Vissa har till exempel regler om exkluderade modeller och val av bil från återförsäljarlager. Var noga med att fråga om det om du är nyutexaminerad. (Senaste, för de flesta tillverkare, betyder inom de senaste två åren. Dubbelkolla det när du handlar.)
Det smarta du kan göra är att besöka tillverkarens webbplats innan du går till återförsäljaren så att du vet vilka specialerbjudanden som erbjuds direkt från tillverkaren.
Du är på kontoret "Finans och försäkring" och ställer in din finansiering med verksamhetschefen. Din vakt är nere nu när affären är klar, och du är verkligen exalterad över att köra hem den nya bilen. Se till att du inte är så euforisk att du glömmer att använda gott omdöme för saker som:
Räntesats, lånets löptid, handpenning, rabatter och månatliga betalningar :Kom ihåg att du kan förhandla om den räntan (se nästa avsnitt för att beväpna dig för detta steg). Se till att alla delar är skrivna i ditt kontrakt och är korrekta. Skriv inte under förrän du är säker på att alla siffror har fyllts i korrekt. Se också till att räntan du går med på inte ändras under lånets löptid och fråga om förskottsbetalning. Kom ihåg att slutsatsen är hur mycket du betalar för bilen, inte vad din månatliga betalning är. Du kanske får en riktigt låg månadsbetalning, men hur länge kommer du att betala den? Nästan vilken betalningsnivå som helst kan nås om lånetiden är tillräckligt lång. Se till att det inte finns något "under förutsättning av finansiering" eller "under förutsättning att godkännande" anges på kontraktet (se Spot Delivery-varning i nästa avsnitt).Utökade garantier: Verksamhetschefen kommer alltid att erbjuda dig den utökade garantin på din nya bil. Vissa experter menar att de garantier som nu kommer med nya bilar är tillräckligt omfattande för att du egentligen inte behöver den utökade garantin. Om du känner att du behöver det, utforska andra källor för dessa garantier så att du kan jämföra. Du kommer att kunna få ett bättre pris (vanligtvis hälften av vad återförsäljaren tar ut), och ibland till och med en mer omfattande garanti, genom att köpa en via onlinekällor eller genom vissa banker eller kreditföreningar.
Rostskydd, underbeläggning, tygskydd och färgskydd: Rostskyddet, liksom underlacken, appliceras vanligtvis redan på fabriken, så du behöver inte göra om det igen (och betala för det två gånger). Kontrollera bilens fabriksgaranti för att se till att den har en rostperforeringsgaranti .
Du kan enkelt applicera tygskyddet och färgskyddet själv. Tygskyddet är vanligtvis inte bättre än vad du skulle kunna göra med en burk tygskydd som du kan köpa i butiken, och du kan skydda din lack med valfritt polymertätningsmedel bilvax. Även färgskyddet återförsäljaren gäller måste återansökas var sjätte månad.
Om dessa saker redan finns på bilen, förhandla sedan ner priset till något rimligt. Eftersom det vanligtvis finns en 100%-påslag, börja med 50% av det begärda priset för varje vara. Om de inte viker sig, gå gärna ut på affären.
Larmsystem och fönsteretsning: Visst, du vill skydda din bil från biltjuvar, men med den summa pengar de flesta återförsäljare tar ut för systemet kan du anlita en vakt för att övervaka din bil. Du kan få ett larmsystem installerat i de flesta välrenommerade bilaffärer som är lika bra som det som återförsäljaren skulle installera. Detta kan ofta spara över $500.
Fönsteretsning är när de etsar fordonets identifieringsnummer (VIN) på alla fordons fönster för att avskräcka biltjuvar och hjälpa till med att återställa en stulen bil. Att ha siffrorna etsade på fönstren tvingar tjuven att byta ut alla fönster för att dölja fordonets verkliga identifiering.
Många försäkringsbolag ger dig bättre priser om ditt fordon har VIN-etsning. Många polisavdelningar rekommenderar det också eftersom det gör det lättare att spåra din bil. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Inte riktigt. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Kanske. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
Relaterade artiklar
Fler bra länkar
