Du öppnar din bilförsäkring och du undrar "varför gick min bilförsäkring upp?"
Om något i din situation har förändrats – du köpte en ny bil eller nyligen råkade ut för en olycka – förväntar du dig förmodligen ökningen.
Men vad händer om ingenting verkar ha förändrats? Vad skulle förklara den plötsliga ökningen av din bilförsäkring?
När du beräknar din bilförsäkringsoffert, tittar de flesta bilförsäkringsbolag på ett antal faktorer som, genom statistisk modellering, hjälper dem att avgöra hur sannolikt det är att du råkar ut för en olycka eller annan typ av skadeanmälan. Faktorerna, som kan påverka din bilförsäkringsränta, delas in i tre huvudkategorier:du, din bil och hur du kör.
Du
Bilförsäkringsbolag börjar med grundläggande demografisk information som din ålder, kön och civilstånd. Till exempel tenderar äldre och mer erfarna förare att råka ut för färre olyckor än yngre förare, och ensamstående förare tenderar att råka ut för fler olyckor än gifta förare. Var du bor övervägs också. En stadsmiljö kan innebära att du är mer benägen att råka ut för en olycka eller bli utsatt för stöld.
Försäkringsbolag kommer också att överväga kreditupplysningar och tidigare försäkringar. Förare som har positiv information i sin kreditupplysning är mer benägna att betala sina premier och hålla sin försäkring i kraft. Dessutom är förare som håller sin försäkring i kraft mindre benägna att bli inblandade i olyckor och förflyttningsöverträdelser, och därför debiteras generellt lägre priser.
Vissa företag kan också överväga ditt yrke, särskilt om det finns en stark koppling mellan vad du gör för att leva och hur mycket och hur långt du vanligtvis kör.
Din bil
Generellt sett är de viktigaste faktorerna relaterade till din bil dess ålder, märke och modell. Statistik om dessa egenskaper hjälper till att förutsäga hur sannolikt bilen är att bli stulen av tjuvar eller i en olycka, samt hur mycket det skulle kosta att reparera eller ersätta den i händelse av en skadeanmälan. Vissa företag tar också hänsyn till fordonets säkerhetsklassning och ålder. Säkerhets- och säkerhetsfunktioner, som teknik för att undvika kollisioner eller flera krockkuddar, kan göra dig berättigad till rabatter eller krediter som hjälper dig att sänka dina kostnader.
Hjälp inte skurkar att stjäla din bil
En av de största faktorerna som påverkar din hastighet är naturligtvis ditt körrekord. Förare som har varit med om en olycka eller har blivit utsatta för överträdelser – en fortkörningsböter, till exempel – är mer benägna att råka ut för ytterligare olyckor eller överträdelser i framtiden, och därför tenderar deras frekvens att vara högre.
Försäkringsbolagen tittar också på hur du använder din bil. Har du en lång arbetspendling genom överbelastade motorvägar? Alternativt, är du pensionerad, använder din bil huvudsakligen runt stan eller för en och annan weekendresa?
Naturligtvis, beroende på ditt företag och din delstats lagar och regler, kanske din försäkringsgivare inte använder alla faktorerna som beskrivs ovan, eller så kan de överväga andra faktorer som inte är listade här. I allmänhet är dessa de vanligaste, och när du har en förändring i någon av dessa faktorer utlöser det ofta en förändring i dina priser.
Men vad händer när dina kostnader har förändrats trots att din egen individuella situation inte har gjort det?
En uppenbar anledning till att försäkringsräntorna går upp är inflationen. Eftersom kostnaderna för anspråk ökar på grund av inflation – kostnader för sjukvårdskostnader och fordonsreparationer, till exempel – anpassar företagen sina priser för att täcka dessa högre utgifter.
Förutom inflation kan andra drivkrafter påverka dina priser. Det är viktigt att komma ihåg att pengarna som ett försäkringsbolag samlar in från dig och de andra förarna som det försäkrar, slås ihop för att hjälpa till att betala de kollektiva anspråken för dessa förare som grupp. Därför, om frekvensen eller svårighetsgraden av olyckor ökar, kommer försäkringsbolagen i allmänhet att justera sina priser för att täcka de resulterande skadekostnaderna. Det betyder att din ränta kan öka, även om du inte är inblandad i en olycka.
Det är främst på grund av ökad frekvens och svårighetsgrad av olyckor som bilförsäkringspriserna började klättra till några av de högsta nivåerna på mer än ett decennium. Några av trenderna bakom dessa ökningar kan överraska dig.
Den återhämtande ekonomin, lägre arbetslöshet och lägre gaspriser ses generellt som positiva trender för konsumenterna. Den kombinerade effekten av dessa trender är dock att det finns fler förare på vägen och avverkar fler mil.
Enligt US Department of Transportation, bara under första kvartalet 2016, reste amerikaner mer än 740 miljarder miles på vägarna – 20 miljarder mer jämfört med samma kvartal föregående år. Tyvärr innebär fler förare som spenderar mer tid på vägarna fler olyckor också.
Från att äta till att övervaka en GPS till att sms:a eller prata i en mobiltelefon (även handsfree), förare tillbringar mer tid med multitasking i sina bilar och mindre tid på huvuduppgiften:körning. Bland distraktioner anses sms vara särskilt farligt eftersom det kräver att vi tar blicken från vägen längst.
Enligt AAA Foundations 2015 Traffic Safety Culture Index, sa 77 procent av förarna att sms:a medan de kör är ett allvarligt hot mot säkerheten och 80 procent tycker att det är oacceptabelt. Ändå erkände 42 procent av samma svarande att de läste ett sms eller ett e-postmeddelande medan de körde, och nästan en tredjedel (31,3 %) skrev en. En annan studie, från Virginia Tech Transportation Institute, fann att förare som sms:ar löper 23 gånger större risk att bli inblandade i en krock än de som kör utan några distraktioner.
Många av dagens nya fordon har teknologier utformade för att göra bilar och körning säkrare, inklusive backupkameror, system för döda vinkeln och smarta strålkastare, för att nämna några. Experter menar att dessa tekniker på lång sikt kan bidra till att minska antalet och svårighetsgraden av olyckor och, som ett resultat, hjälpa till att sänka priserna för bilförsäkringar.
På kort sikt är dock denna teknik dyrare att reparera eller byta ut när fordonet har varit med om en olycka. Till exempel kostar ett grundläggande galleremblem cirka 50 USD att byta ut. Men i vissa bilar utrustade med adaptiv farthållare (ACC) kräver ACC-enheten ett speciellt "genomskinligt" grillemblem som kan kosta över 950 USD att byta ut, säger Greg Horn, Vice President of Industry Relations på Mitchell.
Det finns vissa faktorer som påverkar dina priser som du inte lätt kan ändra - din ålder, till exempel. Men du kan avsevärt påverka ditt eget körbeteende, vilket hjälper både dig som individ och den större poolen av förare. Om du vidtar åtgärder för att köra säkert kan du kanske minska risken för en olycka. Här är några tips:
Enligt National Highway Traffic Safety Association ökade antalet dödsfall i trafiken under 2015, vilket vänder på en trend där dödsfallen har minskat stadigt sedan 2000. Forskare tillskriver ökningen delvis att stater har höjt de högsta hastighetsgränserna.
Kom ihåg att distraherad körning inte bara handlar om att smsa, mejla eller prata i telefon. Distraktion inkluderar också beteenden som att äta, försöka ta hand om barn eller ha en het konversation med en passagerare. Gör ett åtagande att hålla ögonen på vägen, händerna på ratten och tanken på att köra.
Det är inte bara snö eller is som kräver extra försiktighet. Även våta vägar från regnstormar leder till ökad krockfrekvens, ofta på grund av att förare inte anpassar sina körvanor för att navigera i hala på ett säkert sätt. Sakta ner, bromsa mer gradvis än du brukar och lägg mer avstånd mellan din bil och fordonen runt omkring dig.
Letar du efter fler försäkringstips 101? Hitta dem i vårt månatliga nyhetsbrev.
Ansvarsfriskrivning:Den här artikeln är avsedd att vara informativ, kanske inte aktuell och kan ändras utan föregående meddelande. Kontakta din agent eller operatör för dina specifika täckningskonsekvenser.
