Någon sa en gång att oro är ränta som betalas på ett lån som aldrig förfaller. Bilförsäkring kan kännas så också. Varje månad är vi skyldiga våra försäkringsgivare pengar oavsett om vi behöver deras tjänster eller inte. Ännu värre, om något olyckligt inträffar, kommer våra priser sannolikt att stiga. Det är ett bittert piller att svälja, men det kanske går ner lite lättare om vi hade en tydligare bild av hur dessa premier beräknas.
I grund och botten är försäkring en uppsättning satsningar som läggs av försäkringsbolag med hjälp av sina kunders samlade pengar. Liksom ett kasino i Las Vegas har försäkringsbolag aldrig någon större chans att förlora över hela linjen, eftersom de har högar med försäkringstekniska tabeller som lägger ut oddsen och eftersom de säkrar sina insatser genom att höja eller sänka våra premier enligt deras exponering , risken att de måste betala -- och hur mycket. Vi kan också ponny-up lite extra pengar för att öka vår täckning om vi känner oss ganska röda eller riskvilliga.
Det finns en viss begränsad tillsyn för att övervaka dessa priser. De flesta stater kräver att tillsynsmyndigheter registrerar sig för personliga bilpriser innan de träder i kraft, och medicinska förmåner och betalningar är föremål för vissa tak. Det finns dock inga sådana krav på kostnaden för att reparera ett fordon. Försäkringsbolag upprätthåller en vinstmarginal på cirka 5 procent, med 68 procent av premierna som används för att betala skadestånd, 25 procent spenderas på omkostnader och 2 procent avsatta för skatter [källa:Insurance Information Institute].
Den genomsnittliga årliga kostnaden för bilförsäkringsskydd i USA varierar beroende på hur du mäter den. De faktiska genomsnittliga rikstäckande utgifterna 2007 var $795, allt från $511,79 i North Dakota till $1 139,82 i District of Columbia. Å andra sidan, om konsumenterna hade köpt alla tre typerna av täckning (ansvar, omfattande och kollision, som diskuteras på nästa sida), skulle genomsnittet ha varit runt 912 $. Iowans skulle ha betalat minst, på $620,08, medan invånare i District of Columbia skulle ha betalat ut mer än dubbelt så mycket, på $1 288,52 [källa:National Association of Insurance Commissioners].
Så det är vad du sätter på spel, men vad får du för pengarna? Det varierar beroende på stat, försäkringsbolag och en massa andra faktorer som vi kommer att dela upp i nästa avsnitt.
De flesta stater, men inte alla, har en obligatorisk bilförsäkringslag. De minsta erforderliga ansvarstäckningsnivåerna varierar dock, liksom de obligatoriska försäkringsförmånerna. Försäkringar i vissa stater regleras av skadeståndslagar , där den part som befunnits vara skyldig betalar offrets medicinska utgifter och skadestånd (bortfallna löner, smärta och lidande och så vidare), medan det i andra stater gäller lagar utan fel hålla makten. Där ställer alla parter anspråk och får i allmänhet ersättning utan att det krävs en felprövning. Även om detta i stort sett undanröjer behovet av potentiellt långa och kostsamma domstolsprocesser för att fastställa fel, begränsar det också generellt sett de inblandade parternas möjlighet att begära skadestånd. För närvarande har Puerto Rico och 12 delstater felfria bilförsäkringslagar:Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania och Utah.
Låt oss nu dela upp de olika typerna av tillgänglig täckning:
Ansvar hjälper till att skydda dig från den ekonomiska bördan av att kompensera andra inblandade i en kollision för deras kroppsskada eller egendomsskador. I skadeståndsrättsliga stater kan alla dessa utgifter – inklusive medicinska utgifter, begravningskostnader, smärta och lidande, förlorade löner, reparationskostnader och juridiska kostnader – annars komma ur fickan. De flesta stater kräver en specifik nivå av ansvarsförsäkring. Den genomsnittliga ansvarspremien 2007 var $475,43, från $251,07 i North Dakota till $718,71 i Florida [källa:National Association of Insurance Commissioners].
Kollision täckning, som namnet antyder, betalar för reparationer av ditt fordon orsakade av kollision med ett annat fordon eller föremål. Om skadan är tillräckligt allvarlig, kan den också betala ut för ett ersättningsfordon. Även om det inte krävs enligt lag, kommer en långivare vanligtvis att tvinga dig att ha kollisionsförsäkring under hela ditt billån. Den genomsnittliga kollisionspremien 2007 var $300,50, allt från $184,72 i North Dakota till $439,98 i District of Columbia. Kollisionsskyddsvärdet begränsas av marknadspriset på din bil vid tidpunkten för olyckan [källa:National Association of Insurance Commissioners].
Omfattande, täckning, även känd som OTC (Annat än kollision), betalar dig för förlust eller skada som orsakats av något annat än en olycka, såsom en naturkatastrof, stöld eller vandalism. Liksom kollision är OTC vanligtvis inte lagstadgat, men kommer sannolikt att vara ett villkor för ditt låneavtal. Den genomsnittliga totala premien 2007 var 135,90 USD, från 97,23 USD i Oregon till 265,85 USD i District of Columbia. Omfattande självrisker varierar vanligtvis från $50 till $500 [källa:National Association of Insurance Commissioners].
Oförsäkrad/oförsäkrad bilist täckning hjälper till att betala dina medicinska kostnader och reparations-/ersättningskostnader när en annan part är skyldig till olyckan men saknar adekvat försäkringsskydd. Det är generellt sett billigare än andra typer av täckning med samma utbetalningsvärde.
Medicinsk hjälper till att täcka medicinsk behandling för olycksfallsrelaterade skador, oavsett fel. I vissa fall täcker det även andra familjemedlemmar när de kör den försäkrade bilen.
Personal Injury Protection (PIP) betalar tillbaka en viss summa förlorad inkomst, barnomsorgskostnader och sjukvårdskostnader om du skadas i en olycka. PIP ger täckning för artiklar som du vanligtvis inte budgeterar för och som kanske inte täcks av sjukförsäkringen. I tillstånd utan fel köper folk ofta PIP för att betala för medicinska räkningar. Tyvärr missbrukar och bedrar oärliga läkare och kliniker ibland PIP-system, fakturerar för onödiga och dyra procedurer, vilket driver upp täckningskostnaderna [källa:Insurance Information Institute].
Dessa är bara de vanligaste typerna av täckning. Du kan också köpa försäkringar för att täcka bogsering, vägassistans, kostnaden för en hyrbil medan din resa försvinner i butiken efter en olycka eller för att skydda ditt ljudsystem och andra värdesaker i bilen mot stöld eller skador.
För mer information om kostnaden för bilägande, följ länkarna på nästa sida.
Täckningsgränser och självriskerDin täckningsgräns och självrisk påverkar avsevärt dina premier och potentiella utbetalningar.
Din täckningsgräns är ditt tak, det högsta beloppet som din försäkringsgivare kommer att betala för en kvalificerande händelse som en olycka. En högre gräns innebär en högre möjlig utbetalning -- och högre försäkringspremier.
Din självrisk är det belopp du måste bidra med till reparationer innan försäkringen träder i kraft. Om du till exempel har 2 000 USD i skada, men en självrisk på 500 USD, kommer försäkringsbolaget att betala dig 1 500 USD. Att ha en högre självrisk kommer att göra din försäkring billigare.
Läs mer>
