När lämnade du senast över en hög med kontanter eller en personlig check för hela kostnaden för en ny eller begagnad bil? Det är troligt att du någonsin har gjort det, eller till och med känner någon som har gjort något sådant. De flesta bilköpare finansierar fordonsköp med ett lån från en bank eller en kreditförening eller genom ett program som erbjuds av återförsäljaren. Hur som helst, det handlar om månatliga betalningar. Men vad kommer dessa betalningar att kosta dig egentligen?
Det finns två huvuddelar av ett lån:huvudstaden och intresset. Huvudbeloppet är köpeskillingen minus eventuella handpengar. Det är den faktiska summan pengar du lånar. Så om du köper en bil för 25 000 USD och lägger ner 5 000 USD kontant dagen du köper bilen, är lånebeloppet 20 000 USD.
Långivaren lägger till ränta på lånet för att tjäna lite pengar för hans eller hennes problem. Långivaren tar risken att du är bra för dessa $20 000. I gengäld får långivaren ytterligare en procentandel av det totala beloppet som du lånar. APR , eller årlig procentsats, som fastnar på billånet beror vanligtvis på din kredithistorik, aktuella räntor och längden på ditt lån.
Om du köper en ny bil hos en återförsäljare, kommer säljaren sannolikt att erbjuda en rad tillägg som skulle rulla in i din månatliga betalning, vilket gör den betydligt högre. Dessa inkluderar saker som en utökad garanti, GAP-försäkring, liv- och sjukförsäkring, stöldskydd eller ett serviceavtal. Ta reda på innan du går in i återförsäljaren om något av dessa erbjudanden kan vara fördelaktigt för just din situation. Du kanske upptäcker att dessa tillägg gör kostnaden för din nya bil lite (eller mycket) mer pengar än du från början ville betala varje månad.
Så låt oss säga att du håller det enkelt och får ett enkelt billån. Vilken typ av APR kan du förvänta dig?
Den årliga procentsatsen för ett billån kan variera mycket. Den effektiva räntan du får bestäms till största delen av dessa faktorer:
Ju bättre kredit du har och ju kortare lånet är, desto bättre ränta. Och lån till nya bilar får bättre räntor än begagnade billån. Geografisk plats kan också spela in. Vissa områden har högre räntor än andra.
Din kredithistorik sammanställs av rapporterande organ med hjälp av information från dina fordringsägare, inklusive bolån och kreditkort. Byråerna använder en formel för att betygsätta din kredithistorik på en skala från 300 till 850, känd som en FICO-poäng. En högre siffra ger vanligtvis en lägre billåneränta. Annonserade räntor är vanligtvis för låntagare med kreditvärden i det goda till stora intervallet - FICO-resultat över 700, till exempel.
Det betyder inte att de med mindre än perfekt kredit inte kan få ett lån; det betyder bara att du får en högre APR. Nuförtiden kan köpare med de bästa kreditvärdena hitta bilfinansiering på cirka 6 procent; de med de sämsta poängen kan betala runt 18 procent [källa:Edmunds.com].
Om du kan göra en något högre månadsbetalning är räntorna för ett 48-månaderslån vanligtvis cirka en halv procentenhet lägre än för ett 60-månaderslån. Det låter kanske inte så mycket, men en halv poäng kan läggas ihop under loppet av fem år. Och kom ihåg:Ränta betalar bara för långivarens problem. Huvudsaken är vad som betalar för din nya bil.
Precis som du skulle leta efter det fordon som bäst passar din livsstil, bör du också leta efter det lån och den ränta som passar ditt bankkonto.
För mer information om kostnaden för bilägande, följ länkarna på nästa sida.
