En försäkringspoäng är en poäng som beräknas utifrån information på din kreditupplysning. Din kreditinformation kan vara mycket förutsägande för framtida olyckor eller försäkringsanspråk, vilket är anledningen till att många försäkringsbolag använder denna information för att ta fram korrekta priser.
Din kreditpoäng är en av de faktorer som kan påverka din bilförsäkringspremie. Om du vill förstå bättre vad som ingår i prissättningen av din bilförsäkring och hur du kan sänka den, måste du vara medveten om förhållandet mellan din kreditpoäng och din försäkringsvärdering.
Försäkringsbolagen började först använda kreditpoäng för att bestämma premiesatser i mitten av 1990-talet. De insåg att det fanns ett betydande samband mellan en kunds kreditvärdighet och hur sannolikt det var att de skulle lämna in ett krav. De med lägre kreditpoäng var mer benägna att lämna in ett krav och de med högre kreditvärden var mindre benägna att lämna in ett krav. Minst två studier har stött denna observation:en studie från 2003 av Bureau of Business Research och en studie från 2007 av Federal Trade Commission.
Även om denna koppling finns och är välkänd bland försäkringsgaranter, är orsaken till den inte klar. Vissa spekulerar i att förare som betalar sina räkningar i tid är mer benägna att vara ansvariga i allmänhet och därmed mindre benägna att vara inblandade i en olycka. Observera att användningen av kreditpoäng för att fastställa priser för bilförsäkring är förbjuden i Kalifornien, Hawaii och Massachusetts (Maryland och Hawaii för villaägare).
När du beräknar din bilförsäkringsränta använder försäkringsbolagen din kreditpoäng för att härleda något som kallas en försäkringspoäng eller en kreditbaserad försäkringspoäng.
Varje försäkringsbolag har sin egen formel som bestämmer hur mycket vikt som läggs på försäkringspoäng vid beräkning av ränta. Det är därför din taxa kan variera från försäkringsgivare till försäkringsgivare.
För att beräkna din försäkringspoäng använder försäkringsgivaren din:
Den senare informationen kan nås via en av två databaser:Automated Property Loss Underwriting System (A-PLUS) och Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE).
Liksom kreditpoäng är försäkringspoäng tresiffriga siffror. De sträcker sig från ett lågt värde på 200 till ett högsta på 997. I allmänhet anses poäng under 500 vara dåliga och poäng över 770 anses vara bra.
Förare som vill veta deras försäkringsresultat kan beställa en rapport från LexisNexis eller kontakta sitt försäkringsbolag.
Det finns en mängd olika företag som skapat kreditbaserade försäkringspoäng för försäkringsbolag att använda. FICO tittar på fem allmänna områden för att bäst avgöra hur du hanterar risker. Dessa fem områden inkluderar:
Vart och ett av dessa områden viktas olika för att komma fram till din totala kreditpoäng. Ras, religion, kön, civilstånd, ålder, inkomst, bosättningsort och ytterligare information som inte ingår i din kreditupplysning tar inte hänsyn till din försäkringsbetyg.
Även om användningen av kredit- och försäkringspoäng är utbredd, oroar sig vissa konsumentskyddsgrupper för att det är rättvist att använda dem för att fastställa bilförsäkringspremier.
Innan kredit- och försäkringspoäng användes, baserade försäkringsbolagen sina taxeringsbeslut endast på traditionell försäkringsteknisk forskning. Detta var en lång process som involverade att utveckla en teori om förarens beteende och samla in data för att avgöra om det var korrekt. Till exempel kan en teori vara att förare med en DUI-dom kommer att lämna in fler försäkringskrav under året efter DUI. Aktuarier skulle sedan undersöka de statistiska bevisen för att avgöra om den teorin kunde stödjas.
Denna metod för att utvärdera risker var inte bara långsam, utan i sig var den inte särskilt exakt. Försäkringsbolagen har dock funnit att användningen av kredit- och försäkringspoäng som en faktor i sina beslut har bidragit till att bättre anpassa förarna till lämpliga försäkringspriser. Förare med lägre risk betalar mindre för sina försäkringspremier och förare med högre risk debiteras med en ränta som är rimlig i förhållande till deras risknivå.
Om du är orolig för din försäkringspremie, finns det goda nyheter:Att förbättra din kreditpoäng kan förbättra din försäkringspoäng och eventuellt sänka dina premier. Konsumentrapporter fann att för en förare med en utmärkt kreditvärdering kan en enda rörlig överträdelse öka deras premie med $122 per år. För en förare med ett bra betyg skulle deras ränta gå upp med $233. Och för en förare med ett dåligt resultat, skulle deras pris stiga med 1 301 USD – och det var för samma överträdelse.
Det finns flera saker du kan göra för att höja din kreditvärdighet. Dessa tre steg ger dig den största avkastningen på investeringen:
1. Adressera fel i din kreditupplysning.
Enligt FTC har en av fyra personer fel på sina kreditupplysningar, och cirka fem procent av människor har misstag som är tillräckligt betydande för att avsevärt sänka sin kreditvärdighet. Om du är i den situationen kan du få felen rättade. Granska din kreditupplysning med jämna mellanrum och bestrid eventuella misstag som du stöter på.
2. Betala dina räkningar i tid, varje gång.
Betalning i tid är en av de viktigaste faktorerna som påverkar din kreditvärdering. Även om du betalar en räkning några dagar för sent kan det påverka din kredit negativt. Ställ in automatisk fakturabetalning eller lägg till betalningspåminnelser i din kalender för att hjälpa dig att utveckla vanan att betala dina räkningar i tid.
3. Minska mängden skulder du har.
Annat än betalningshistorik, det som kommer att ha den största inverkan på din kreditvärdering är ditt kreditutnyttjande - det vill säga hur mycket du är skyldig på dina kreditkort jämfört med deras kreditgränser. Om du konsekvent maximerar dina kort kommer det att påverka din kreditpoäng negativt. För att undvika att maxa dina kort, gör en budget, spåra dina utgifter och, om nödvändigt, prata med en expert om din ekonomi.
Sista tips:
Överväg att leta efter försäkringsbolag som erbjuder rabatter som:
Letar du efter fler användbara tips som hjälper dig att förstå detaljerna i din hem- och bilförsäkring? Hitta dem i vårt månatliga nyhetsbrev.
Läs mer om:
Allt detta och mer skickas direkt till din e-postkorg. Anmäl dig till vårt månatliga nyhetsbrev.
Ansvarsfriskrivning:Den här artikeln är avsedd att vara informativ, kanske inte aktuell och kan ändras utan föregående meddelande. Kontakta din agent eller operatör för dina specifika täckningskonsekvenser.
