Hur man försäkrar en bil utan bokfört värde för kollision

Vad händer när du vill få en bilförsäkring för ett fordon utan bokfört värde — kan du få kollisionsskydd för det?

Ofta är svaret ja. Men det kanske inte alltid är vettigt att göra det.

Kollisionsskyddet betalar upp till det faktiska kontantvärdet (ACV) för en bil när den skadas i en täckt händelse. Försäkringsbolag använder webbplatser som Kelley Blue Book och andra som tillhandahåller prisinformation för begagnade bilar för att avgöra hur mycket ett fordon är värt.

Innan du köper kollisionsskydd är det viktigt att förstå hur det fungerar, hur mycket din bil är värd och hur mycket pengar du kan få från försäkringsbolaget om du behöver göra en skadeanmälan.

Hur fungerar kollisionsskydd?

Kollisionsskydd hjälper till att betala för fordonsreparationer - upp till bilens nuvarande marknadsvärde - om du är i en krock. Men först måste du betala din självrisk. Låt oss till exempel säga att du har en självrisk på 500 USD och en skada på din bil till ett värde av 2 000 USD. Du måste betala för den första skadan värd 500 USD. Och försäkringsbolaget kommer att betala för de återstående $1 500.

Om skadan överstiger bilens värde kommer din försäkringsgivare att skriva ut en check för ACV minus din självrisk.

Att avgöra vad en bil är värd när det inte finns något bokvärde

Det finns två huvudorsaker till att en bil kanske inte har ett bokfört värde - den är för gammal, eller så är den specialbyggd eller klassisk bil. Oavsett vilken situation du befinner dig i kan det vara lika enkelt att fastställa bilens värde som att koppla in ditt fordons registreringsnummer eller år, märke och modell.

En ny studie visar att människor kör bil längre, och på grund av många ekonomiska faktorer är begagnade bilar fortfarande en bristvara, vilket driver upp värdena. Så din begagnade bils bokförda värde för två år sedan kan vara hundratals, om inte tusentals mer 2021.

Gammal bil

Ett par sätt som försäkringsbolaget kan fastställa ACV för en äldre bil utan bokfört värde är genom att titta på följande:

• Marknadsbedömning. "De kommer att leta igenom Autotrader eller andra jämförbara sajter - var som helst du kan få tag i begagnade bilar - och de kommer att se vad andra sådana bilar har sålt för", säger Shane Page, ordförande för Piedmont Insurance Associates, en oberoende försäkringsbyrå i North Carolina. Baserat på deras forskning kommer försäkringsgivaren att komma fram till ett värde för bilen. "Om det är trafiksäkert och körs är det förmodligen värt åtminstone några dollar mer än vad självrisken är", säger han.
• Angivet värde. I vissa fall kan försäkringsbolaget gå med på ett angivet värde, vilket innebär att försäkringsbolaget tar kundens ord för hur mycket bilen är värd. Och det verifieras inte förrän det finns ett anspråk.
• Kostnad när den är ny. I detta scenario bestämmer försäkringsgivaren värdet baserat på bilens värde när den är ny. De använder en matematisk algoritm som tar hänsyn till avskrivningar baserat på fordonets ålder. Och det använder försäkringsbolaget för att fastställa värdet.
• Utvärdering. Beroende på bolag kan försäkringsgivaren kräva att du får en bedömning. "I de flesta fall finns det väldigt lite värde", säger Robert Raymond, vice vd för privata kundrådgivare på HUB International, en global försäkringsmäklare. "Många gånger har de äldre fordonen antingen ett känslomässigt eller sentimentalt värde för ägaren. De är mycket mer värda för den försäkrade [än bilens försäkringsvärde].”

Anpassad konstruktion eller klassisk bil

Kollisionsskydd för dessa typer av bilar skrivs på ett angivet värde. "Fordonsägaren och försäkringsbolaget måste komma överens och säga att det här är vad vi värderar bilen till," sa Raymond. "Oavsett vad som händer är det här värderingsgrunden som vi betalar av."

Hur det angivna värdet bestäms beror på flera saker.

• Ursprunglig ägare. Om du är den ursprungliga ägaren eller om du byggde bilen själv, har du förmodligen en uppfattning om vad den är värd baserat på hur mycket du betalade för fordonet eller delarna för att bygga den. Om du byggde det själv kan du uppskatta värdet av ditt arbete och lägga det till kostnaden för delarna. Med den informationen kan du förmodligen få en försäkringsgivare att gå med på en värdering, säger Raymond.
• Auktion. Om du köpte bilen på auktion kan försäkringsbolaget acceptera den ursprungliga auktionsvärderingen.
• Utvärdering. Om du inte enkelt kan fastställa värdet eller bevisa vad det är värt, kan du behöva få en värdering. Enligt Page får ägarna i många fall bilen värderad när de köper den. Och försäkringsgivare kan använda det värdet som det angivna värdet. "Vanligtvis finns det ett fönster på flera år som de accepterar en bedömning från," sa han.

Hur mycket kostar kollisionsskydd?

Priset du betalar för kollisionsskydd varierar kraftigt baserat på flera faktorer, inklusive värdet på bilen du försäkrar, din körhistorik, ålder, försäkringsbolaget och många fler.

Page säger att du kanske kan få kollisionsskydd för mindre än $100 per år på en bil som bara är värd runt $1 000. Men Raymond säger att en policy fortfarande kan kosta dig $800 till $1 200 per år, även för ett fordon med lågt värde.

Om du har en specialbyggd eller klassisk design, betalar du vanligtvis mer eftersom bilens värde är högre.

Är det värt att försäkra en bil utan bokfört värde för kollision?

Om det är vettigt att försäkra en bil utan bokfört värde beror på hur mycket bilen är värd, din försäkringspremie och din självrisk. Om din årliga premie och avdragsgilla kostnader är mer än vad försäkringsbolaget skulle betala om du lämnar in en skadeanmälan, kanske det inte är vettigt. Men om du har ett prisvärt fordon är det förmodligen värt det.

Om du är ute efter att få kollision för en äldre bil, "Var beredd på att verkligheten slår dig hårt när du pratar om värdering av ditt fordon om det inte är en specialbyggd bil," sa Raymond. ”Gamla bilar är vanligtvis mer värdefulla för föraren än de är för marknaden. Det kan vara svårt att hitta fysiska skador för de äldre bilarna.”

Och även om du kan hitta täckning, rekommenderar han ofta inte att försäkra den för fysisk skada. "Att lägga till en policy kan göra det mycket kostnadskrävande", säger han.

Men Page säger att det inte alltid är sant. "De flesta [försäkrings]bolag är ganska generösa när det gäller skadereglering med Blue Book Value. Om du ville byta in din bil eller sälja din bil till en privat part kommer dessa värden att bli lägre än vad du skulle få från ett försäkringsärende.”

I slutändan är beslutet att få kollisionsskydd ett personligt beslut du måste fatta. "Vårt tillvägagångssätt skulle bara vara att ha ett riktigt ärligt och öppet samtal med kunden om den matematiska avvägningen och hur kravet skulle hanteras och låta dem bestämma vilken ekonomisk risk de är villiga att ta", säger Page.

Relaterade försäkringsberättelser:

• Hur du väljer självrisk för din bilförsäkring
• Är det värt att ha en bilförsäkring?
• Hur mycket bilförsäkring behöver jag?