När du köper en ny bil är det viktigt att se till att den har ett komplett utbud av bilförsäkringsskydd, men du kan spara pengar genom att minska täckningen när fordonet åldras.
Försäkringsbehovet relaterar till marknadsvärdet på din bil. När värdet minskar kan du upptäcka att det finns vissa täckningar som inte längre är nödvändiga.
Att förstå vad som är obligatoriskt och vad som är valfritt när du bygger din försäkring kan hjälpa dig att spara pengar i det långa loppet.
En grundläggande bilpolicy består av ansvar för skador på kropp och egendom , vilket de flesta stater kräver. Detta skydd skyddar dig när du skadar någon i en bilolycka eller skadar dennes bil eller egendom. Varje stat anger miniminivån för täckning.
Vissa delstater kräver också att bilister bär med sig:
Många förare lägger till valfri kollision och omfattande täckning för extra skydd.
Även om dessa täckningar fungerar bra för nyare bilar, kanske de inte är vettiga för äldre fordon.
Oavsett hur mycket täckning du har, kommer din försäkringsgivare inte att betala ett skadestånd som överstiger vad din bil är värd. Försäkringsbolag förklarar ofta att äldre fordon är totalförluster när reparationskostnaden överstiger deras marknadsvärde, konstaterade Amy Bach, verkställande direktör för konsumentgruppen United Policyholders. I sådana fall:
När du betalar av ett billån kan du bli tvungen att bära kollision och omfattande täckning, förutom ansvarsförsäkring. Långivare måste skydda sina ekonomiska intressen i ditt fordon tills ditt lån är återbetalat. När du äger din bil fri och tydlig kan du bestämma om kostnaden för kollision och omfattande är värt besväret.
Om du köper kollision och heltäckande försäkring för en bil som är minst 10 år gammal, kan du betala för mycket för bilförsäkringen.
Tips:
Väg vad du betalar i premier mot vad du sannolikt kommer att få tillbaka från din försäkring om din bil skadas, säger Carole Walker, verkställande direktör för Rocky Mountain Insurance Information Association.
Det genomsnittliga årliga priset för en heltäckande försäkring är cirka 134 USD medan det genomsnittliga priset för en kollision på försäkringen är cirka 290 USD per år, enligt Insurance Information Institute. Självrisker för kollision och omfattande varierar vanligtvis från $250 till $500, säger Walker. Även om du tar en hög självrisk kan sänka dina bilförsäkringspriser, se till att ha pengarna till hands om du skulle behöva lämna in ett försäkringskrav.
"Om du tappar omfattande och kollision på ett äldre fordon kan det vara ett smart val," sa hon. "Du kommer att spara på premier, men för att förstå att du måste betala för reparationer ur egen ficka om du behöver göra en skadeanmälan."
Många konsumenter väljer att vara försiktiga genom att behålla kollision och omfattande täckning för äldre bilar, säger Bach.
Den sinnesro som erhållits kanske inte är värd pengarna som spenderas om bilen förklaras totalförlust. Enligt Kiplinger, som publicerar finansiell rådgivning, tenderar försäkringsbolag att deklarera en bil som totalförlust om reparationskostnaden når 75 till 80 procent av bilens detaljhandelsvärde.
Kelley Blue Book säger att om din årliga kostnad för heltäckande och kollisionsförsäkring överstiger 10 procent av värdet på din bil, bör du överväga att släppa täckningen. Om så är fallet, finns det en god chans att eventuella försäkringsutbetalningar som du får efter en olycka kommer att vara mindre än det belopp du betalade för den extra försäkringen.
Exempel:
Din bil är värd $4 000. Dina omfattande och kollisionspremier kostar mer än 400 USD per år. Det kan vara dags att släppa täckningen.
Om din bil är total och du känner att din försäkringsgivare undervärderade ditt fordon, kan du förhandla genom att ge exempel på vad folk betalar för liknande bilar i ditt samhälle.
Innan du skär ner på täckningen för din äldre bil bör du ta dig tid att räkna ut hur mycket det skulle kosta att reparera eller byta ut den om du var tvungen att täcka beloppet ur fickan. Det kan vara vettigt för dig att behålla full täckning om din äldre bil har bibehållit ett högt andrahandsvärde.
Att reparera äldre bilar är vanligtvis mindre kostsamt än nyare fordon, eftersom de använder mindre avancerad teknik. Reservdelar till äldre bilar är vanligtvis också billigare.
Ibland är förare skyldig en långivare mer än det faktiska värdet på deras fordon. Om detta är fallet med din bil, överväg att köpa gapförsäkring. Om din bil är total, kommer denna policy att betala skillnaden mellan det faktiska kontantvärdet på din bil och vad du är skyldig långivaren.
"När som helst du har en panträtt, förstå det faktum att försäkringsbolaget kommer att betala dig vad bilen är värd, men ditt billån kan vara mer än så", sa Walker.
Du kan ta reda på hur mycket din bil är värd genom att kontakta lokala bilhandlare. Ett annat sätt är att konsultera guider för bilköpare, som National Automobile Dealers Association eller Kelley Blue Book.
De flesta bilar tappar i värde när de åldras, men i vissa fall får äldre bilar ett större värde genom att få status som klassisk bil. När det händer kan förare ofta hitta rabatter genom att köpa en klassisk bilförsäkring.
Klassiska bilar måste i allmänhet vara minst 25 år gamla. Du kan vanligtvis hitta det bästa priset på klassiska bilförsäkringar om du arbetar med en agent som är specialiserad på sådana försäkringar, sa Bach.
Ofta ger försäkringsbolag klassiska bilägare ett prisavbrott eftersom (typiskt) klassiska bilar är:
Innan du köper en försäkring för en klassisk bil, kanske du vill få dess värde bedömd så att din försäkring korrekt återspeglar dess värde. Detta är särskilt viktigt om du har gjort förbättringar som har ökat dess värde.
Om du bestämmer dig för att förvara din bil under hårda vintermånader kan du spara pengar genom att avbryta din täckning. Se bara till att bilen är trafikduglig innan du lämnar tillbaka den till motorvägen på våren.
Det är bra att med jämna mellanrum undersöka din nivå av bilförsäkringsskydd. När dina skyddsbehov förändras, kan din policy också förändras. Ett bra mål är att ha tillräcklig täckning, men inte fler försäkringar än vad du behöver.
Ett brett utbud av skydd kan vara det rätta valet när din bil är ny. När dina fordon åldras och tappar i värde kan du undvika att betala för mycket täckning genom att ta bort policyfunktionerna som inte längre är ekonomiskt vettiga.
Läs nästa: Tips för fotgängares säkerhet
