Du har ägnat månader åt att begränsa sökningen efter en ny bil till bara en modell, och du vet vilket pris du kan förvänta dig hos återförsäljaren. Men en sak tjatar på dig:Är 20 % rätt summa pengar att använda som handpenning om du bestämmer dig för att köpa eller leasa det fordonet? Läs vidare för att lära dig hur mycket du bör lägga ner på din bil.
En handpenning är en klumpsumma kontanter du betalar i förskott som går till kostnaden för en tillgång - i det här fallet ett fordon. En av nyckelfunktionerna för en handpenning är att hjälpa till att skydda finansbolagets risk. När en köpare lämnar över $1 000, $2 000 eller $5 000 i början av ett billån, är det mycket mindre ekonomiskt förnuftigt för den köparen att gå därifrån efter ett par betalningar. I fallet med ett nytt bilköp hjälper det till att täcka den omedelbara värdeminskningen som uppstår när en bil förvandlas från ny till begagnad så snart den har körts från tomten. Ju större handpenning du har, desto lägre blir dina månatliga betalningar.
Exakt handpenningsbelopp kommer att variera beroende på dina omständigheter, men i genomsnitt är 20 % ner standard. Vi rekommenderar att du använder denna kurs som din lägsta tröskel när du bestämmer rätt belopp. Högre handpenning bidrar ofta till att säkra mer förmånliga finansieringserbjudanden. Du kan ibland använda mindre pengar mot handpenningen, men det kommer att leda till högre månatliga betalningar eller en längre låneperiod.
MER: Betala kontant för en bil 2025:Tänk på fördelarna och nackdelarna
Som nämnts ovan hjälper handpenningen till att skydda finansbolaget om en köpare misslyckas med lånet. Det finns dock flera andra skäl till varför handpenningen är viktig:
Att köpa en bil utan handpenning är möjligt, men det rekommenderas inte. Finansbolag kompenserar ofta den större risken med högre räntor, vilket gör månatliga betalningar betydligt högre. En högre handpenning sänker belåningsgraden (LTV), vilket kan leda till bättre lånevillkor och räntor. En lägre LTV-kvot ses som mindre riskabel, så långivaren kan erbjuda mer fördelaktiga finansieringsalternativ. Om du redan har en stram budget kostar det ofta mer i längden att hoppa över handpenningen.
Det allmänna undantaget från denna regel är "noll ner" särskilda finansieringserbjudanden. Om du finansierar mindre och får en lägre ränta är det dubbelt så mycket sparande. Kolla in vår lista över bästa bilerbjudanden för incitament.
Kom ihåg att du kan använda det egna kapitalet från ditt nuvarande fordon som handpenning på din nästa bil. Även om du fortfarande är skyldig lite pengar på lånet, kan handel med din bil minska den nya låneprincipen och potentiellt lägre månatliga betalningar. Använd Kelley Blue Books lånekalkylator för att hjälpa dig med din planering. Hitta din bils värde och se en uppskattning av din nya månatliga bilbetalning.
Om du inte använder ett kort för flygbolagsmilen och betalar av det omedelbart, är det ett oklokt ekonomiskt drag att finansiera någon del av ett bilköp med ett kreditkort. Dessutom accepterar många – om inte de flesta – återförsäljare inte kreditkortstransaktioner med höga dollar.
Det finns flera saker att tänka på när du gör en handpenning på en bil.
En handpenning som är större än genomsnittet kan spara en del räntekostnader när du finansierar en bil. Men gräv inte till exempel i akutfonden för att öka din handpenning. När du verkligen behöver det är tillgång till ett par tusen dollar värt mycket mer än att spara ett par hundra dollar i räntekostnader under fem år.
För köpare som har dålig kreditvärdighet kan en betydande handpenning hjälpa till att hålla räntorna i schack. En låg kreditvärdering innebär att långivare tar större risker genom att ingå ett finansieringsavtal. För att motverka den risken höjer de räntorna. Om dina räntor är högre är ett sätt att kompensera och sänka de månatliga betalningarna genom att lägga mer pengar på handpenningen.
MER:Dolda finansieringskostnader när du köper en begagnad bil
Tänk på den stora bilden av din ekonomiska hälsa, inklusive nödsparande, pensionskonto och andra budgetmål, för att beräkna en handpenning som kommer att stödja ditt ekonomiska välbefinnande på lång sikt.
Rod Griffin, chef för konsumentutbildning och opinionsbildning på Experian, en konsumentkreditupplysningsbyrå, sa att du måste titta på din totala ekonomiska situation för att fastställa handpenningen när du köper ett fordon. Konsumenten kan inte bara dyka in och använda varje nickel som återstår varje månad för den bilbetalningen.
"Du måste ha besparingar avsatta för nödsituationer," föreslår Griffin. "När det kommer till en bil, jag vet det här av erfarenhet, ha en nödfond avsatt. Du vill vara säker på att din handpenning inte skär för djupt i dina andra besparingar. Om du har barn eller barnbarn, vilka är deras utgifter? Det är hela den ekonomiska bilden."
Griffin sa att köpare borde börja "sätta undan pengar specifikt för den handpenningen" månader i förväg. Ju mer handpenning du har, desto mindre blir ditt lån, vilket hjälper (sänker) kostnaden i längden. Ju större handpenning, desto bättre. Men du måste överväga din totala ekonomiska situation.”
För inte så många år sedan krävdes vanligtvis en handpenning på 20 % för att köpa en ny eller begagnad bil med ett lån. Vi rekommenderar starkt att hålla fast vid detta belopp. Här är lite insikt i hur köpeskillingen bestäms.
Inköpspriset är kostnaden för fordonet plus skatter, registreringsavgifter och eventuella andra kostnader/avgifter som krävs. Från inköpskostnaden dras eventuell rabatt som erbjuds av biltillverkaren, ett inbyte (om tillämpligt) och eventuella pengar som köparen lägger till affären för att sänka låneplikten. Tillsammans utgör dessa handpenningen. Köparen kan behöva lägga till pengar till affären om en inbyte inte är tillgänglig eller om låneinstitutet kräver en större handpenning på grund av köparens mindre än perfekta kredithistorik.
Ibland kan en köpare vilja öka handpenningen genom att lägga till flera tusen dollar till affären och minska det lånade beloppet. De kanske vill ha en lägre månadsbetalning, en kortare löptid eller båda. De senaste åren, och i vissa fall, har kraven på handpenning för fordon sjunkit. Väljer du att lägga ner mindre riskerar du att bli upp och ner på ditt lån så fort du kör av bilen från tomten. Det är aldrig ett smart ekonomiskt beslut att vara skyldig mer för en tillgång än den är värd. Använd vår bilbetalningskalkylator för att se en uppskattning av din månatliga bilbetalning för antingen en ny eller begagnad bil.
Även om det rekommenderas att tillhandahålla den största handpenningen en person har råd för att köpa en bil eller lastbil, är det en helt annan historia för ett leasingfordon. En konsument bör inte ge en dollar mer än vad återförsäljaren kräver för att leasa fordonet.
Anta till exempel att en förälder vill hjälpa en dotter att hyra en kompakt SUV. Fordonet kräver en handpenning på $2 500. Dottern inser att hon har råd med handpenningen på 2 500 USD, men den månatliga betalningen är för hög för hennes budget. Så, en förälder kommer till undsättning och lägger till $4 000 till leasingavtalet, vilket ger den totala handpenningen $6 500.
Låt oss säga att fordonet sammanlagts i en olycka två månader senare. Om den leasade SUV:n täcks av GAP-försäkring (Guaranteed Asset Protection) och leasetagarens försäkring, kommer GAP att täcka skillnaden mellan kontantvärdet på ett fordon och det belopp som är skyldigt på leasingavtalet.
Men vad händer med handpenningen på $6 500? Pengarna är borta. Vi föreslår att du inte lägger ner något utöver vad som krävs vid undertecknande av hyreskontrakt. Acceptera den högre månatliga betalningen för om bilen blir total eller stulen kommer försäkringsbolaget (och GAP) att göra dig hel. Men du får inte tillbaka pengarna som du lagt ner.
Handpenningen spelar en avgörande roll för att hantera finansiella risker och säkra förmånliga lånevillkor. Vanligtvis rekommenderas en handpenning på 20 % för att minska månatliga betalningar och lägre räntor. Även om det är möjligt att köpa en bil utan handpenning, kan du möta högre räntor och mindre förmånliga lånevillkor. Det är viktigt att balansera handpenningen med att upprätthålla en nödfond och övergripande finansiell stabilitet. Vid leasing är det tillrådligt att endast betala den nödvändiga handpenningen för att undvika att förlora överflödiga pengar ifall fordonet blir total eller stulet.
Den här artikeln har uppdaterats sedan den första publiceringen. Rick Kranz bidrog till rapporten.
