Att hamna efter med kreditbetalningar kan hända dig. Varför det är viktigt: Det finns bara så mycket bältesdragning du kan göra, eller hur? Din kreditpoäng kommer att sjunka när du missar betalningar eller drabbas av ett återtagande. Du kommer att möta en tuff finansieringskamp om du behöver köpa en bil mitt i ett sådant kaos. Beroende på hur låg din kreditpoäng kraterade, kan du behöva kavla upp ärmarna och bli kreativ.
Genom att arbeta igenom denna fråga kommer vi att fastställa vad en dålig kreditpoäng är. Utöver det kommer vi att berätta hur du säkrar din kreditvärdering och rapporterar. Vill du hitta långivare som är villiga att ta ett lån? Vi listar tips för att hitta långivare som är villiga att räkna ut lånevillkor. Dessutom kommer vi att leverera idéer för att få din kreditvärdering i bättre form. Det är mycket mark att täcka, så låt oss börja.
Ett billån med dålig kredit är för dem med en kreditpoäng under 600. Med andra ord, låntagare har ekonomiska svårigheter och en dålig kredithistorik. Det är inte så att du inte kan säkra ett billån, men att göra det kommer att bli mer utmanande. Slutet: Vissa långivare kommer att ta en chans på låntagare med låga kreditvärden. Men att hitta och övertyga dem att ta språnget kräver ansträngning.
Proffstips: Räntan (kostnaden för att låna) är den största vanliga skillnaden mellan ett billån med dålig kredit och ett lån till någon med hög kreditvärdighet. Ja, det kan finnas andra skillnader från långivare till långivare, som större krav på handpenning. Den enda konstanten är dock högre räntor för dåliga krediter. Med andra ord, ju lägre kreditvärdighet du har, desto högre ränta. Vi förklarar nedan.
MER: Vad är bilfinansiering?
En kreditpoäng under 600 kommer utan tvekan att göra att få ett billån mer komplicerat och dyrt. Det finns dock ingen hård och snabb regel för att avgöra exakt var skiljelinjen går mellan en bra kreditpoäng och en dålig. Oavsett kreditvärdighetsmodell – och det finns mer än en – utlöser varje poäng under 650 märkbart högre räntor, närmare granskning av din kredithistorik och ibland högre krav på handpenning.
Med sina poäng i intervallet 300 till 850 är VantageScore och FICO (Fair Isaac Corp.) de två mest använda kreditvärderingsmodellerna. Varför det är viktigt: Även om de använder samma antal poäng, segmenterar de det på olika sätt när de utvärderar en låntagares kreditstatus (mer om det nedan).
De flesta långivare ser mer positivt på låntagare med en kreditpoäng på 661 eller högre. Enligt konsumentkreditexperterna på Experian är 661-780 Prime, och poäng i 781-850-intervallet är Super Prime. Under andra kvartalet 2025 var den genomsnittliga kreditpoängen för finansiering av en ny bil 757, och den var 690 för finansiering av begagnade bilar.
Slutet: En svag kreditvärdering är inte alltid den avgörande frågan. Långivare tittar på andra faktorer utöver din kreditvärdering.
Proffstips: Många långivare använder sina egna interna formler när de betygsätter låntagare enligt deras FICO- eller VantageScore-nummer. Med andra ord, vid varje givet tillfälle har du förmodligen flera olika kreditpoäng som beräknas av de finansiella institutionerna du använder, dina fordringsägare och de tre stora kreditbyråerna. Även om dessa poäng kan skilja sig, är det troligt att de alla ligger inom 10 eller 15 poäng från varandra.
Kreditvärderingsdiskussioner kommer att fokusera på de som produceras av VantageScore eller FICO. Ja, de använder båda ett numeriskt system som börjar med 300 längst ner och 850 längst upp. VantageScore har dock fyra poängkategorier, medan FICO har fem. Skillnaderna slutar inte där. De väger också kreditinformation, som typer av krediter, procentandelen tillgänglig kredit som används, betalningshistorik och andra faktorer, på olika sätt.
Så här skär de upp sina numeriska pajer.
Enligt Bankrate, här är de kategorier som de överväger när de beräknar en kreditpoäng och betoningen i procent som de tilldelar var och en.
RELATERAD ARTIKEL: Är det nu dags att köpa, sälja eller byta in en bil?
När du tar ett billån med svag kredit, kommer du att få en högre ränta och behöva en rejäl handpenning.
Räntan är vad långivaren debiterar låntagaren för att använda sina pengar. Det uttrycks i procent. Till exempel 4,5 % APR (årlig procentsats). Varför det är viktigt: Ju högre procentsats desto dyrare lånet. En kommitté inom den amerikanska centralbanken Federal Reserve bestämmer räntan för övernattlån mellan banker. Bankerna använder sedan den räntan för att bestämma vilken ränta som ska tas ut för kreditkort och lån. När Fed höjer referensräntan följer långivarna vanligtvis efter. Det finns dock mer än så. Långivare baserar också räntan du betalar på risknivån du utgör. Slutet: Ju mer förtjust din kredithistorik, desto större risk representerar du. En svag kreditvärdering är lika med en stor risk.
Återigen, enligt Experian, under andra kvartalet 2025 var den genomsnittliga nybilsräntan för Super Prime (781-850) låntagare 5,27%. För Subprime (501-600) var det 13,38 %. Det var ännu högre för Deep Subprime (under 500) på 15,97 %. För alla poäng var den genomsnittliga effektiva räntan under perioden 6,8 % för nya billån och 11,5 % för begagnade billån.
Risk är också den främsta anledningen till att en långivare kräver en handpenning från en potentiell låntagare. Varför det är viktigt: En handpenning är mängden hud du har i affären. Låntagare som har gjort en betydande handpenning är mindre benägna att sluta betala lånet eftersom de är investerade i lånet. Om de misslyckas med ett billån riskerar de att förlora bilen och pengarna de först lade ner. Dessutom, i en fallissemang, kommer långivarens ekonomiska förlust inte att vara lika betydande eftersom den fick en stor del av bilens ursprungliga värde som handpenning.
Proffstips: En större handpenning ger långivaren ytterligare förtroende för att du kommer att göra betalningarna enligt överenskommelse. Varför det är viktigt: Om handpenningen är tillräckligt stor kan du få en lägre ränta.
RELATERAD ARTIKEL: Kan inte göra bilbetalning:vad du kan göra nu
Här är de goda nyheterna:Du kan förmodligen säkra ett lån även med en svag kreditvärdighet. Varför det är viktigt: Villkoren för lånet kanske inte är idealiska, men om du är desperat efter att finansiera ett fordon är oddsen att du kan hitta en långivare. Enligt Experian finansierades ungefär 10,5 % av alla billån och leasingavtal under andra kvartalet 2025 av köp-här-, betala-här-billotter (BHPH) eller andra otraditionella långivare. Låntagare med kreditvärden mellan 501 och 600 stod för drygt 15 % av alla lån och leasingavtal av nya och begagnade bilar. Låntagare med kreditvärdighet under 500 var cirka 2 % av leasing- och lånemarknaderna.
En kreditvärdering är en ögonblicksbild av din kreditvärdighet vid varje givet ögonblick. Varför det är viktigt: Din kreditpoäng kan ändras till det bättre eller sämre från en dag till en annan. Du måste känna till din nuvarande kreditvärdighet innan du börjar med din finansieringsuppdrag.
Proffstips: Enligt lag har du rätt till gratis kreditupplysningar från var och en av de tre stora nationella kreditbyråerna:Experian, TransUnion och Equifax. Vi rekommenderar att du skaffar en från alla tre byråer, tillgänglig varje vecka via AnnualCreditReport.com. Din kredithistorik och poäng kan skilja sig från byrå till byrå.
Medan du begär din kreditvärdering, begär också din kostnadsfria kreditupplysning från var och en. Se till att all information på varje kreditupplysning är korrekt eftersom misstag kan uppstå. Varje byrå har en process för att rapportera fel i din kreditupplysning för att få dem korrigerade.
Proffstips: Du måste granska dina kreditupplysningar från alla tre stora kreditupplysningsföretag. Varför det är viktigt: De samlar in sin information separat. Det betyder att informationen de ger långivare inte alltid är densamma. Ett fel kan visas i en rapport som inte visas i de andra två. På samma sätt korrigerar man inte ett misstag i en rapport på de andra två.
Du kan öka din kreditpoäng med flera poäng ganska snabbt genom att ta hand om några problem på din kreditupplysning.
Innan du handlar bil, räkna ut exakt hur mycket bil du har råd med. Varför det är viktigt: Detta är ännu mer kritiskt när du har svag kredit. Handla inte mer bil än du behöver. Dessutom budgetera för alla ägandekostnader, såsom bränsle, försäkringar, skatter, underhåll och så vidare. Håll kostnaderna realistiska. Slutet: En långivare är mer benägen att finansiera en prisvärd instegsbil än en dyr.
Proffstips: Använd vår bilpriskalkylator för att se hur mycket du har råd att betala för antingen en ny eller begagnad bil.
Vi upprepar:Du kommer att behöva en handpenning för att få ett lån med en svag kreditvärdighet. Uppgiften kan tyckas omöjlig om du kämpar från lön till lön; dock, ju större handpenning, desto mer sannolikt kommer en långivare att ta en chans på dig.
RELATERAT: Betala kontant för en bil 2025:Tänk på fördelarna och nackdelarna
Du måste uttömma alla alternativ i din jakt på ett billån om du har dålig kredit. Banker, kreditföreningar, finansbolag, BHPH och alla andra juridiska långivare du kan hitta. Även om en långivare erbjuder sig att prekvalificera dig för lånet, ta informationen och kolla in en annan långivare eller två. Varför det är viktigt: En bättre finansieringsaffär kan vara runt nästa hörn. Varje bråkdel av en procentenhet du kan raka bort räntan sparar pengar på.
Om din kreditpoäng är minst 600, kolla in finansieringen som erbjuds på nya bilhandlare. Varför det är viktigt: Ingen kommer att vara mer motiverad än affärschefen på en återförsäljare. Det är troligt att vilket märke som återförsäljaren än representerar har ett företag som finansieras. Detta är ett företag som ägs av en biltillverkare, som Ford Motor Credit. Men förutom det inhemska finansieringsföretaget har de flesta återförsäljare flera mindre långivare på snabbval. Dessa långivare kan ha mer avslappnade krav än den typiska banken eller kreditföreningen.
Proffstips :Om avslag på finansiering, ställ alltid representanten denna fråga:"Vad skulle jag behöva göra för att kvalificera mig för det här lånet?" Det finns inte mycket du kan göra åt en nyligen genomförd konkurs eller återtagande i din kredithistorik. Men kanske en större handpenning eller att betala av en skuld i samlingar skulle göra susen. Hur som helst kan svaret hjälpa dig i ditt nästa försök.
Att säkra en medundertecknare är en Hail Mary som vi generellt inte rekommenderar eftersom vi tycker att det är en dålig idé för dig och medundertecknaren. Men ibland tvingas du gå med den bästa dåliga idén. Varför det är viktigt: En medtecknare är någon med solid kredit som garanterar lånet. Det vill säga, medundertecknaren kommer att anta betalningarna om du inte gör eller kan göra dem. Följaktligen, om du börjar missa betalningar kommer det att anstränga ditt förhållande. Vi rekommenderar att du undviker en medundertecknare, om möjligt.
RELATERAD ARTIKEL: De fem bästa fakta om bilfinansiering
Långivare överväger också andra faktorer när de utvärderar en låntagare. Varför det är viktigt: Om du är stark på åtminstone de flesta av de områden som nämnts tidigare, förlorar en svag kreditvärdering lite av sin effekt. Med andra ord kan vissa långivare betrakta dig som en mindre risk än vad din kreditvärdering indikerar. De typer av långivare som vi listar nedan löper omfånget. När du söker efter ett lån med dålig kredit bör du börja din sökning högst upp på listan och arbeta dig ner.
Proffstips: Om du väljer alternativet BHPH, försök att göra det med en återförsäljare som rapporterar sina BHPH-lån till en kreditbyrå. Varför det är viktigt: Du får kredit för att göra betalningarna i tid och bygga upp din kreditpoäng.
Ta ingenting för givet när du står inför dålig kreditfinansiering.
Redaktörens anmärkning:Vi har uppdaterat den här artikeln sedan den först publicerades.
