När du köper en bilförsäkring har vissa typer av försäkringar en självrisk och andra inte. Om du behöver göra en skadeanmälan kan du behöva betala en självrisk innan försäkringsbolaget tar upp fliken. Så här fungerar det.
När du köper bilförsäkring är det pris som företaget citerar dig för premien. Det är det belopp du betalar för att ha täckning under försäkringsperioden - vanligtvis sex eller 12 månader.
Om du behöver göra en skadeanmälan efter en olycka eller olycka kan du behöva betala en självrisk. Det är det belopp du betalar innan ditt försäkringsskydd börjar, och det är separat från din premie. Efter att du har betalat självrisken täcker försäkringsbolaget resten upp till försäkringsgränsen.
Låt oss till exempel säga att du är med om en olycka som orsakar skador på din bil till ett värde av 3 000 USD. Om du har en självrisk på 500 USD betalar du 500 USD för reparationer och försäkringsbolaget betalar de återstående 2 500 USD.
Huruvida du måste betala en självrisk beror vanligtvis på två viktiga faktorer – vilken typ av anspråk du lämnar in och vem (om någon) var felet.
När du köper en vanlig bilförsäkring finns det fem huvudtyper av täckning du kan inkludera. Vissa har en självrisk och andra inte. Om du lämnar in ett krav under din kollision eller omfattande täckning måste du betala en självrisk.
Men täckning av ansvar och medicinska betalningar har ingen självrisk. "Försäkringsbolaget vill inte avskräcka en klient från att lämna in ett krav efter att de orsakat skador på någon eller skadat någon annans egendom", säger David Miller, vice vd för The Plexus Groupe, en nationell försäkringsmäklare baserad i Illinois.
Beroende på var du bor, kanske du eller kanske inte behöver betala en självrisk om du lämnar in ett personskadeskydd (PIP) eller en oförsäkrad bilistskadeanmälan. Olika stater har olika regler.
Om du råkar ut för en olycka och en annan förare är skyldig, bör deras ansvarsskydd betala för dina skador och fordonsskador. Och du ska inte behöva betala något. Men det fungerar inte alltid så.
Om det finns en tvist om vem som var felet, du blir påkörd av en oförsäkrad förare, eller skadeprocessen drar ut på tiden, kan du lämna in ett kollisionskrav till din försäkringsgivare. "Du kommer att ta ut din självrisk i förväg, men ditt [försäkringsbolag] kommer att försöka samla in den på baksidan," sa Miller.
Om din försäkringsgivare kan få tillbaka självrisken kommer de att ersätta dig för det belopp du betalade.
Självrisker betalas per skadeanmälan. Låt oss till exempel säga att en oförsäkrad förare slår dig. Efter olyckan lämnar du in en kollisionsanmälan hos din försäkringsgivare för att få din bil reparerad. Du betalar självrisken, får din ersättningscheck från försäkringsbolaget och tar din bil till verkstaden. När de är klara med det kan du knappt säga att du hade en olycka.
Tyvärr, några veckor senare, härjar en orkan din stad och rycker upp ett träd som landar på din bil. Du lämnar in en omfattande skadeanmälan till försäkringsbolaget för att åtgärda skadan. Även om du precis betalat en självrisk för olyckan du var med om, måste du betala en självrisk igen för det nya skadefallet.
När du köper en bilförsäkring, om du har ett täckning som har en självrisk, måste du välja din/dina självrisk(er) när du köper försäkringen. Självrisker varierar vanligtvis från $100 till $2,500. "En låg självrisk uppmuntrar människor att göra anspråk. [Försäkringsbolagen] sätter sina räntor för att avskräcka dig från att lämna in ett krav, säger Miller.
Att höja din självrisk kan hjälpa till att minska din premie. Men summan du sparar genom att öka din självrisk minskar vanligtvis ju högre den blir. Enligt Miller kommer du att se de största besparingarna på din kollisionspremie när du höjer din självrisk från $250 till $500. Men du kommer inte se någon större skillnad om du ökar den från 500 USD till 1 000 USD.
"Om jag dubblar din självrisk från $500 till $1 000 och [du] bara sparar några få dollar, är det förmodligen inte värt det", sa han.
Miller sa att han ibland rekommenderar en lägre självrisk för omfattande täckning eftersom det vanligtvis kostar mindre än en kollision. Och det täcker glasbrott.
När du väljer självrisk är det viktigt att tänka på hur mycket du kan betala för reparationer. Och välj ett avdragsgillt belopp som är i linje med vad du har råd med.
RELATERADE BERÄTTELSER:Ska jag släppa kollisionsförsäkringen?
Om din vindruta spricker eller går sönder och du har ett omfattande bilförsäkringsskydd, här är vad du behöver veta. Om du har full glastäckning är det möjligt att lämna in ett krav för att reparera din vindruteskada, och vissa försäkringsbolag kan avstå från din självrisk om du har full glastäckning. Men du betalar en extra premie för denna täckning.
I ett annat fall, om du kör en Ford Explorer eller Acura MDX, kommer din försäkringsgivare förmodligen inte att avstå från din självrisk. Men om du kör en Bentley eller Ferrari kanske du har tur. Försäkringsbolag som arbetar med privatpersoner med hög nettoförmögenhet har ofta försäkringar som avstår från självrisker för exklusiva bilar om de blir totala eller stulna.
